En Août 2022, le livret A était passé d’un taux de 1% de rendement annuel à 2% pour tenter de faire face à l’inflation qui avait atteint un taux de 5,8% en juin 2022. Il passe au 1er Février 2023 à 3%. Et c'est une bonne nouvelle.
Le livret A est un compte d’épargne réglementé, c’est-à-dire que son taux est fixé par le ministère de l’économie. Le plafond du livret A est de 22 950 €. C’est un placement créé depuis le XIXème siècle. Depuis 2009, toutes les banques du territoire français peuvent distribuer le livret A. Plus de 75% de la population en possède un. C’est ainsi le placement préféré des français.
Pourquoi dit-on que “le livret A ne rapporte rien” ?
Confrontons les taux du livret A et de l’inflation
Avec l’augmentation du taux du livret A, celui-ci paraît plus attractif. Le but de cette hausse est de soutenir la rémunération des épargnants face à la hausse des prix. Malgré la revalorisation de ce taux, n'oublions pas que l’inflation qui est à 5,3% (en Décembre 2022) est nettement supérieure au rendement du livret A.
Illustrons les faits constatés
Le livret A n’est donc pas une solution d’épargne avantageuse. Au contraire, il nous fait perdre de l’argent, tentons de rendre ça plus clair :
Si on a 100 € en début d’année. On aura 103 € en fin d’année sur notre livret A (rendement de 3%).
Mais un objet qui valait 100 € en début d’année vaudra 105,30 € en fin d’année (si on prend le taux d’inflation du mois de Décembre 2022). Nos 103 € placés sur notre livret A ne nous permettent plus d’acheter cet objet.
C’est pour cela qu’on dit que l’on perd de l’argent.
Est-il utile d'épargner sur un livret A ?
La sécurité avant tout…
Le livret A est un placement sûr, garanti, liquide et exonéré d'impôts. C'est-à-dire, l'épargnant qui possède un livret A peut retirer ses fonds à tout moment, sans frais. Les intérêts sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Il ne peut pas avoir son solde en négatif. Sa liquidité est parfaite pour les placements à court terme ou pour une épargne de sécurité.
Le principe du matelas de sécurité : avoir 3 mois de salaire d’avance sur un compte où l’argent est disponible vous permettra de pallier aux imprévus ou aux coups durs.
…mais après ça il faut investir !
Cependant, d’autres placements sont plus rentables car ils suivent ou dépassent l’inflation sur le long terme. Le livret A, lui, est revalorisé tous les 6 mois via une formule qui est calculée en fonction de deux variables : l’inflation sur les 6 derniers mois et le taux interbancaire de référence. La valorisation faite par la Banque de France est validée ou non par l’État.
N’oublions pas qu’à l’heure actuelle le livret A n’est toujours pas une option intéressante pour faire fructifier son capital. Placer le reste de ses capitaux sur les marchés, en prenant en compte ses objectifs, ses attentes et son aversion au risque en tant qu'investisseur est une très bonne pratique. Le tout en faisant grandir progressivement son investissement via des versements mensuels.
On peut donc retenir que le livret A est là uniquement pour placer votre épargne de sécurité grâce à son aspect liquide mais pas plus.
Quels sont les placements complémentaires au livret A ?
Pourquoi avoir des investissements complémentaires ?
Face à l’inflation, l’investissement reste la meilleure option. Investir dans un fonds peut vous apporter de nombreux avantages tel qu’un rendement supérieur à celui du livret A (attention votre capital n’est pas garanti).
Les risques existent cependant allant de très modérés à très élevés. Si vous avez déjà sécurisé votre avenir avec un petit pécule sur votre livret A vous pouvez vous permettre d’investir de façon plus risquée ou moins liquide avec un potentiel de rémunération plus grand.
En plaçant une partie de votre argent sur les marchés, vous pouvez bénéficier à la fois de performances potentiellement plus élevées que celles du Livret A, d'un horizon de placement plus long terme, voire d'une fiscalité avantageuse selon les contrats choisis.
Selon les risques pris, le rendement espéré, une fois la durée de placement minimale atteinte cela peut être vraiment intéressant. Bien sûr, il est important de garder en tête que le risque peut aller jusqu'à une perte pure et simple du capital (ou il faut souscrire à des options spécifiques pour s’en prémunir).
Gardez néanmoins en tête que sur un placement de plus de 20 ans il est quasiment impossible de perdre de l’argent (probabilité < 0,1).
Les différents types de placements complémentaires
L’assurance-vie peut être intéressante car elle vous permet de placer votre épargne sur des supports dynamiques qui permettent d'espérer une bonne rentabilité si la durée de détention est assez longue pour lisser les variations des marchés.
Le PER peut être un projet à débuter une fois votre sécurité financière ponctuelle acquise. Il faut penser aux finances de demain et cela dès maintenant. Si on prend le PER que Caravel propose, cela vous permet d’investir ET de réduire via les déductions d’impôt. Vous pouvez stopper, augmenter ou réduire vos versements à tout moment, ne pas choisir entre revenu et rendement (mix) via une sécurisation progressive de votre placement.
Caravel s’engage et place votre argent dans des fonds labellisés (ce que l’on ne rencontre pas dans une banque classique). De plus, nous proposons une grande diversification du portefeuille : obligations et actions, à l'international ce qui permet d’appréhender le risque et la volatilité.
En dehors des placements sur des fonds, on retrouvera le placement via de l’immobilier, ou un placement sur une action de crypto monnaie par exemple ou encore un investissement coup de cœur (si vous êtes expert ou passionné de legos par exemple et qu’une opportunité se présente à vous).
Globalement on retiendra que le livret A n’est pas un bon placement pour épargner mais sa liquidité est essentielle pour garder un matelas de sécurité. L’idéal est donc d’avoir d’autres projets complémentaires afin d’investir son argent.
A titre informatif,
L'augmentation du taux d'intérêt du livret A entraîne automatiquement à la même date la hausse des taux d'intérêt des produits d'épargne suivants :
Livret jeune : 3%
Livret de développement durable et solidaire : 3%
Livret d'épargne populaire : 6,1%
Compte d'épargne logement : 2%
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