Moins de 30 ans, pourquoi épargner pour sa retraite ?

"BFM patrimoine l'émission 100% placement, sur BFM Business. Et on accueille maintenant Olivier Rull pour Caravel, bonjour. 

Bonjour ! 

Merci d'être avec nous, on va essayer de voir comment épargner pour sa retraite quand on a moins de 30 ans, c'est-à-dire que le message c'est "il faut très vite s'en occuper" ? 

Exactement, aujourd'hui il faut se rendre à l'évidence il y a une réelle nécessité de se doter d'une complémentaire retraite privée personnelle, qui puisse venir justement garantir nos vieux jours entre guillemets, sachant qu’aujourd'hui la diversité de nos parcours, la non linéarité de nos carrières et la multiplicité des différentes travaux qu'on peut avoir nous amène à devoir cotiser à titre individuel. 

Alors justement quand on est jeune, jeunes travailleurs, comment est-ce qu'on peut choisir un placement pour sa retraite ? 

Alors choisir un placement pour sa retraite c'est d'abord en fait venir savoir combien est-ce qu'il faut placer pour sa retraite. C'est la première grande question sur laquelle on accompagne nos clients. C'est par rapport à votre situation personnelle, comment est ce que vous pouvez venir sécuriser une petite partie de vos revenus pour une garantie qui est très lointaine, très long terme. Donc la première chose c'est la compréhension de votre situation actuelle. Quels sont les différents flux de revenus qu'on a et est-ce qu'on cotise déjà à l'heure actuelle et à quelle hauteur ? Une fois qu'on a à peu près clarifier cette situation personnelle, l'objectif pour nous, il est de venir définir ses objectifs et ses projets personnels. Est-ce qu'on a un achat de résidence principale dans les années à venir ? Est-ce qu'on a l'éducation de nos enfants à venir payer ? etc. C'est donc c'est la première chose. Une fois que ces projets sont définis, l'objectif c'est de se dire voilà il faut qu'on vienne en fonction de ma situation fiscale, patrimoniale sécuriser 2 à 4 % de ses revenus mensuellement pour ça. Le meilleur placement, aujourd'hui parce que c'est un placement dédié, c'est le plan épargne retraite qui est le nouveau produit d'épargne retraite dédié, depuis la loi pacte en 2019, qui fonctionne très très bien et sur lequel, à moins de 30 ans, c'est intéressant de venir cotiser et d'épargner sur ce produit là pour de multiples raisons que je pense on va venir détailler. 

Alors justement pourquoi opter pour le PER plutôt que pour l'assurance vie, parce que ça peut aussi servir pour capitaliser l'assurance vie ? 

Exactement, il ne faut pas dissocier les deux, c'est deux placements qui sont complémentaires mais le PER a plusieurs avantages quand on parle de retraite. C'est que le premier, c'est un contrat qui est dédié. Un contrat dédié, ça veut dire qu'il répond à l'ensemble de nos besoins actuels en fonction de situations professionnelles. Il faut voir le PER comme un réceptacle de toute sa vie professionnelle sur lequel on va pouvoir venir placer à la fois son épargne professionnelle, salariale, ses coûts de cession de l'entreprise, mais aussi ses versements personnels. Donc ça c'est un énorme avantage, puisqu'il a plusieurs compartiments qui permettent de venir placer et venir faire fructifier ces éléments là. Le deuxième, c'est que le côté illiquides du plan épargne retraite permet de venir placer l'argent sur des actifs qui sont plus performants comme des fcpi comme du private equity ou déplacement côtés qui permettent en fait de venir performer un petit peu mieux, en sachant que la gestion va être dédiée à un horizon de temps long terme. Et le dernier, qui est non négligeable, pourquoi elle génère aujourd'hui, c'est la déduction d'impôt en tout cas l'incitation fiscale à l'entrée du PER, qui permet si on réalloue le gain, l'économie d'impôts qu'on réalise, de biens maximiser son placement par rapport à l'assurance vie. 

Juste est-ce qu'on peut rappeler pourquoi est-ce qu'il faut commencer dès ses premières années de travail ? 

Alors c'est très important pour plusieurs raisons. La première raison, c'est qu'il faut pouvoir cotiser de façon indolore. Il ne faut pas que ce soit une problématique pour vous de venir placer 2 à 4 % de vos revenus. Et donc il vaut mieux placer 50 euros par mois à 30 ans plus tôt que 200 euros à 40. C'est mathématiquement et financièrement c'est plus intéressant. Le deuxième élément, c'est qu'on bénéficie d'associations fiscales et donc une économie d'impôts qu'on peut réallouer, replacer, qui est très intéressante notamment quand on est jeune. Donc ça va venir faire travailler les intérêts composés, donc on va venir chaque année maximiser sur des intérêts générés l'année précédente. Et le dernier, c'est que on vient sécuriser des petites sommes qui mises bout à bout deviennent des montagnes, l'effet boule de neige. 

Vous nous avez parlé du PER, un peu de l'assurance vie, il y a d'autres placements qui peuvent remplir ce rôle retraite ? 

Il y a d'autres placements qui peuvent le faire, l' avantage du PER c'est qu'on peut y insérer dedans des placements type fcpi, private equity qui sont accessibles par ailleurs, mais l'enveloppe fiscale permet justement de venir allouer, d'avoir une gestion spécifique pour ce placement là. Un autre conseil qu'on peut avoir c'est sur l'achat de sa résidence principale, qui peut être assez intéressant. 

Olivier Rull donc pour Caravel, merci beaucoup d'être passé nous voir pour évoquer cette question de la retraite pour les jeunes travailleurs, moins de 30 ans en gros à très bientôt."

‍