77% des Français se disent perdus en termes de gestion financière. L’épargne est un vaste sujet qu’il ne faut pas prendre à la légère car cela impactera nécessairement votre futur. Il faut pouvoir aborder ce sujet avec légèreté mais en mesurer les impacts, notamment lorsque le contexte macro-économique est incertain, il est d’autant plus important de penser à son futur et de commencer à diversifier pour sécuriser son avenir.
C’est quoi l’épargne ?
L’épargne c’est la partie du revenu qui n’est pas consommée (dépensée) dans le but d’être conservée pour son avenir ou pour les imprévus de la vie. C’est donc une somme d'argent qui peut être conservée sous forme liquide (le cash), ou être réinvestie dans le circuit économique sous la forme d'un placement ou d'un investissement, via par exemple des plans d’épargne … Epargner c’est donc mettre de côté.
Il existe de nombreux outils pour épargner tel que le livret A, l’assurance vie, le livret jeune, le PEL (plan épargne logement) ou encore le PER (plan épargne retraite)… Chacun des produits d’épargne dispose de caractéristiques propres (liquidité, garantie du capital, etc.) et répond à des objectifs d’épargne. Cela peut etre : se constituer une épargne de precaution, améliorer ses revenus à la retraite, préparer l’achat de sa résidence principale, etc.
Chacun de ces objectifs d’épargne prend en compte un horizon de temps, qui est clé pour gérer son épargne. Si on prévoit l’achat de sa résidence principale dans 2 ans par exemple, il faut que l’argent épargne pour cet objectif soit disponible (et donc liquide) au moment où on en a besoin. Donc il faut choisir un produit d’épargne qui le permet. L’assurance vie ou le Livret A peuvent être bien adaptés à cette situation. A contrario, si l’objectif est de préparer sa retraite, la disponibilité de l’argent n’est plus un critère et on peut privilégier un placement dédié comme le PER.
Le PER est un produit d’épargne prévu pour le long terme qui a été mis en place par la loi PACTE. Il permet aux épargnants d’investir pour leur futur afin de se constituer une capital ou une rente pour sa retraite, grâce au principe des intérêts composés, tout en bénéficiant d’un avantage fiscal limité par les plafonds réglementaires de déductibilité. Il s’agit d’un excellent levier pour épargner.
Pourquoi diversifier son épargne ?
Diversifier son épargne consiste simplement à miser sur différents support financier qui présentent chacun des intérêts et des fonctionnements différents, en accord avec vos objectifs financiers.
- Ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier permet de limiter les risques de perte de capital
Attention, soyez vigilants. Investir sur deux contrats chez 2 fournisseurs différents (que ce soit 2 assurance vie différentes ou même placer un peu sur une assurance vie et un peu sur un per) n’est pas automatiquement synonyme de diversification.
Oui, car il est possible que ces 2 contrats investissent sur les mêmes types de supports financiers, et donc expose votre épargne aux mêmes risques.
- Augmenter les performances et la rentabilité de l’épargne
Investir sur différents supports financiers permettent de mieux faire fructifier votre argent sur le long terme afin de vous permettre de maintenir votre pouvoir d’achat actuel tout en vous promettant une rente pour vos vieux jours.
La diversification de votre épargne vous permettra principalement de réduire l’instabilité de vos épargne et également de diminuer les risques de perte afin de vous permettre d’épargner pour votre futur.
Comment diversifier son épargne ?
Comme on l’a déjà rapidement évoqué, il existe 2 niveaux de diversification pour l’épargne.
Tout d’abord, il est possible de diversifier les produits d’épargne (enveloppes fiscales) comme le PEA, une assurance vie ou un PER. Cependant, investir dans différentes enveloppes fiscales ne signifient pas obligatoirement que l’on diversifie ses placements car les fonds investies dans une assurance vie peuvent être les mêmes que ceux investies dans le PER, ce qui fera donc chuter vos deux contrats.
Si on prend un exemple concret, Manon a souscrit 2 contrats assurance-vie. Un dans sa banque de proximité, et un autre avec une compagnie d’assurance. Or les deux contrat finançaient principalement les entreprises du CAC40 et du SBF 120. Ce qui signifie que son épargne est très exposées aux fluctuations des marchés boursiers Français.
Ce qui compte donc c’est de diversifier les supports financiers qui composent votre contrat. Il est donc important de se renseigner sur ce que finance votre épargne (secteur d’activités, zones géographiques, types d’entreprises, etc.) auprès de votre conseiller financier.
Sélectionner différents fonds réduit au maximum le risque de perte car leur diversification permet de créer de la résilience en cas de périodes de baisse.
Il faut savoir qu’il existe deux types de fonds : les fonds sécurisés, à capital garanti, les fonds euros et les fonds volatiles, à capital non garanti, appelés unité de compte.
Un fond euro vous permettra de placer avec très peu de risque mais également peu de rentabilité. Tandis que les unités de compte sont des placements risqués qui vous rapporteront beaucoup plus.
Pour comprendre l’impact de la performance sur votre épargne, on peut utiliser la règle des 72 : c’est une méthode pour estimer le temps de doublement de votre épargne.
Il faut diviser 72 par la performance attendue du placement. Par exemple, si on place 1000€ sur le fond euros qui a une performance annuelle de 2%, il faudrait 36 ans (72/2) pour avoir 2000€. A contratio, si on place sur une unité de compte avec une performance de 5%, il faudrait 14,4 ans pour doubler son épargne et obtenir les 2000€.
Vous devez donc diversifier vos placements en fonction du profil de risque que vous rechercher et surtout de la rentabilité que vous souhaitez obtenir.
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