Dans l'imaginaire collectif, lorsque l'on dépose de l'argent sur un compte, il est là. On le voit, sur notre compte, lorsque l'on se connecte sur notre espace personnel, ou que l'on reçoit son relevé.

Il y a le montant déposé, les éventuels intérêts, les différentes opérations. Pourtant, contrairement à ce que notre inconscient cherche à nous faire croire, ce montant n'est pas composé de liasses de billets, bien rangées dans un coffre-fort. Au chaud dans les sous-sols de notre banque, ou toute autre institution financière. C'est assez difficile à imaginer puisque c'est intangible. Et si je vais à la banque pour le retirer, on va me donner des billets, ils seraient donc bien là ! Bref, vous avez compris le principe et vous savez bien, au fond, que ça ne fonctionne pas comme cela. Mais alors ça fonctionne comment ?

I - Le fonctionnement du système bancaire

Revenons un peu plus en détails sur le fonctionnement du système bancaire. Même si vous savez bien, que vous n'avez pas un coffre-fort à votre nom, savez-vous exactement ce qu'il en est ?

Une banque, ou une institution financière, va "garder" votre argent. En contrepartie, vous pouvez disposer d'un rendement, dans certains cas, et plus ou moins important selon le taux d'intérêt et une certaine sécurité. Vous financez alors, en quelque sorte, la trésorerie de l'institution financière dont le métier est de faire travailler les dépôts.

Pour que cela soit possible, l'institution financière va, de son côté, placer votre argent, financer des projets. Pour en assurer le fonctionnement vous avez également un certain nombre de frais.

Les modalités de ce "partenariat" ou de ce service sont définis par contrat et les modalités sont, bien sûr, réglementées.

Dans notre système actuel, c'est un des aspects fondamentaux du fonctionnement de notre économie. Mais est-ce que vous réalisez que vous financez, via votre épargne, de nombreux projets ? C'est plutôt une bonne chose, me direz-vous, le soucis n'est pas là. Le problème c'est que si je vous pose la question, maintenant, savez-vous quels projets votre épargne finance ?

La réponse est non dans la grande majorité des cas.

Volontairement, nous n'aborderons pas, ici, le rôle de la banque comme créateur de monnaie, créancier ou emprunteur puisque ce qui nous intéresse est de nous focaliser, sur votre épargne, et ce qu'il en advient. L'objectif est, que vous compreniez votre rôle et le pouvoir que vous avez, seulement avec l'argent que vous placez.

Maintenant que nous avons vu les grands principes, comment trouver de l'information ?

II- Comment trouver de l'information ?

Lorsque l'on essaie de creuser un petit peu et de savoir où est investie notre épargne, par l'institution financière à laquelle nous l'avons confiée, il est très difficile de trouver du concret. C'est un milieu assez opaque et la traçabilité est souvent bien compliquée.

Pour commencer, dans les grandes lignes, voici ce que l'on peut trouver selon les types de livrets.

  • L'argent placé sur des livrets d'épargne, comme le livret A, ou encore l'épargne logement, est principalement prêté aux Etats ou aux collectivités, pour des logements sociaux, des routes, des hôpitaux,... Ou encore via des crédits bancaires aux ménages et aux entreprises.
  • L'épargne placée sur les marchés financiers (comptes-titres, PEA, assurance vie, PER,...) permet de financer des entreprises et des projets sans utiliser le crédit bancaire. Cela peut être fait, via un intermédiaire, ou directement via vos choix.

Si c'est vous qui décidez dans quelles entreprises vous investissez, vous avez déjà une bonne vision des choses. En revanche, dans le cas où c'est votre banquier ou votre assureur qui investit cet argent pour vous, vous n'avez généralement que très peu de visibilité.

On a donc un premier volet de lecture, assez théorique, qui vous permet d'appréhender le principe. Concrètement, si vous souhaitez savoir où va votre argent et ce qu'il sert à financer, bon courage !

La complexité de l'organisation et des chemins que va emprunter votre argent n'aide pas à y voir clair. De nombreux produits financiers, véhicules d'investissement, sont composés de fonds, d'unités de compte,... Votre épargne va donc être diluée, sur différents supports, dans différents secteurs. A moins d'être "fléchée", votre épargne va donc être très difficile à tracer.

Le faux ami : le LDDS.

Au départ, le livret de développement durable (LDD) a été créé, comme son nom l'indique, pour financer le transition énergétique. Depuis 2016 et loi Sapin, un volet solidaire a été ajouté pour donner aujourd'hui le Livret de Développement Durable et de Solidarité. Mais derrière ce nom aguicheur, est-on certain de la finalité ?

De nombreux rapports (Associations dont GreenPeace, Finansol, Zero Fossile,...) pointent du doigt le manque de transparence des placements réalisés avec l'épargne du LDDS. De grandes multinationales contribuant au dérèglement climatique, notamment via les énergies fossiles, feraient partie des investissements privilégiés.

Un projet de loi pour plus de transparence a été adopté mais les impacts restent minimes.

Si de tels acteurs ont déjà eu du mal à trouver de l'information claire, vous imaginez bien qu'en tant que simple épargnant c'est encore plus compliqué.

Il y a quand même un peu de positif dans tout ça, l'épargne du LDDS permet aussi de financer des PME (même si leur activité n'a pas forcément grand chose à voir avec la transition écologique) et 10% des fonds déposés sur des LDDS financent des travaux d'économie d'énergie. Il y a néanmoins 10% qui ne sont soumis à aucune obligation légale.

Chez Caravel nous voulons être optimistes. De nombreux indicateurs montrent que les consciences évoluent. Nous ne voulons pas être fataliste et nous voulons plutôt vous faire réaliser que, via votre épargne, vous avez un pouvoir énorme pour changer les choses et agir pour le monde de demain. Mais comment ?

Transférer votre épargne sur des fonds durables est 27x plus efficace pour réduire votre empreinte carbone que devenir vegan ET ne plus prendre l'avion.

III- Comment reprendre le contrôle ?

Pour reprendre le contrôle et prendre des décisions éclairées, l'accès à l'information est primordiale. Pour encadrer les sujets de finance verte notamment, des indicateurs ont été mis en place : les labels. Il en existe beaucoup et il n'est pas toujours facile de s'y retrouver.

Nous avons décidé de vous parler, ici, de 3 labels : ISR, Finansol, Greenfin.

Le label ISR : Investissement Socialement Responsable

Le label ISR cherche à concilier performance économique et impact social et environnemental. Il finance des entreprises contribuant au développement durable et ce dans tous types de secteurs d'activité. Les thèmes mis en avant par les fonds labellisés ISR sont par exemple la pollution, le changement climatique, l'emploi, le bien-être au travail, l'éthique des affaires, etc...

Le label Finansol : produits d’épargne solidaire

Le label Finansol a été créé sur des critères de solidarité et de transparence. Les thèmes principaux sont l'accès à l'emploi, le logement, le soutien à l'agriculture biologique, les energies renouvelables ou encore l'entrepreneuriat dans les pays en développement.

Le label Greenfin : pour la finance “verte”

Enfin le troisième label, et sans doute le moins répandu dans ce domaine aujourd'hui, le label Greenfin.

Ce label a été créé par le ministère de la transition écologique afin de garantir la qualité verte des fonds d'investissement. Il s'adresse aux acteurs financiers agissant au service du bien commun et qui appliquent des pratiques transparentes et durables. Il exclut par exemple les fonds qui investissent dans des entreprises du secteur nucléaire ou des énergies fossiles.

Le label est très exigeant sur l'attribution et le contrôle. Le fonds doit pouvoir mesurer la contribution effective de ses investissements à la transition énergétique et écologique dans les domaines du changement climatique, de l'eau, des ressources naturelles et de la biodiversité.

En savoir plus sur les labels

Acteurs alternatifs

Le changement est réel, l'éveil des consciences le montre, le développement de tout un écosystème le prouve.

Des acteurs comme Rift, qui permet de calculer votre empreinte carbone ou Greenly qui permet de calculer le bilan carbone d'un particulier et le bilan carbone entreprise. 

Des sociétés de gestion spécialisées dans la sélection de fonds vert voient le jour, comme Mirova, Ecofi, Nordea, et bien d'autres...

La nef, pionnière sur le sujet, est une banque responsable qui vous donne une visibilité totale sur les projets financés.

Les néobanques vertes fleurissent. Et tout cela nous réjouit et nous motive à avancer car nous savons bien que seuls, nous ne pourrons pas changer le monde. Avec vous, nous pourrons apporter notre pierre à l'édifice et participer à la reconstruction du monde de demain.

Ce que nous avons mis en place

Caravel a fait le choix de s'engager de manière durable et responsable en investissant votre argent uniquement sur des fonds labellisés GreenFin et Finansol (les plus durables possible), qui contribuent à la lutte contre le réchauffement climatique et au développement humain, sans pour autant sacrifier vos performances financières.

Concrètement, après avoir souscrit à votre plan épargne retraite, vous aurez la visibilité, depuis votre espace personnel, sur les secteurs, les entreprises, les projets, etc. que vous financez. Vous connaîtrez également l'empreinte carbone de votre épargne et recevrez chaque année,  un rapport vous indiquant le bilan carbone lié à votre épargne.

Voir tous les détails de nos plans responsables et solidaires.

Les fonds sélectionnés sont choisis sur des critères de performance bien entendu mais surtout sur ce qu'ils financent. Nos critères extra financiers ont été élaborés avec soin et expertise. Notre combat : la lutte contre le réchauffement climatique. Chaque euro déposé sur votre compte pension Caravel servira à financer des projets liés.

Contrairement à ce que l'on imagine souvent, l'investissement vert ou l'investissement durable, n'est pas moins rentable. Parce-que nous pensons qu'il y a encore de belles choses à faire et que le modèle économique gagnerait à être vertueux, pour vous comme pour la planète, nous nous sommes lancés dans l'aventure Caravel et nous espérons faire la différence, avec vous.

Ce qu'il faut retenir

  • Notre argent finance des projets et des entreprises. A cause de cela, notre argent pollue.
  • Les labels nous aide à exclure des secteurs polluants de notre portefeuille et à investir de façon responsable
  • La durabilité est un facteur important pour Caravel, c'est pour cela qu'on a mis en place plusieurs plans responsables. A vous de choisir !

Actions concrètes à réaliser

  • Demandez à votre conseiller où va votre argent. Si vous n'êtes pas satisfait, il est peut-être temps de faire un changement.
  • Utilisez votre argent pour aider notre planète. Il y a de nombreux acteurs dans la finance (comme nous) pour vous proposez des alternatives verts !