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Tout comprendre de la retraite

Se créer des revenus pour la retraite, en réduisant ses impôts

Comment se créer une retraite complémentaire tout en réduisant ses impôts grâce à la fiscalité.
27/10/22
24
MINUTES

Se créer des revenus pour la retraite, en réduisant ses impôts.

Marie et Dietrich vous donnent toutes les réponses dans ce webinar. 💻

Aujourd'hui, Caravel s'est fixé comme mission de garantir une retraite à tous dans une monde vivable. Nous vous expliquons comment se créer une retraite complémentaire tout en réduisant ses impôts grâce à la fiscalité.

Au programme de cet échange :

- Le régime de retraite et la validation des trimestres

- Tout savoir sur la retraite complémentaire

- Les solutions de retraite pour les indépendants

- Le calcul de la fiscalité

Transcription de la vidéo

Bonjour à toutes bonjour à tous bienvenue au tout premier webinar organisé par Captaincompta, je suis Dietrich et au sein de Captaincompta je suis en charge de l'accompagnement des entrepreneurs dans la dans la gestion de leur entreprise et pour ce tout premier webinar on va être accompagné de la société Caravel et de Marie Janoviez cofondatrice justement de Caravel Pension. Bonjour Marie.

Bonjour

Alors pour ce tout premier revenu webinar nous allons évoquer donc un sujet qui fait l'actualité qui est la retraite et justement qui va de nouveau entrer en pourparler là au niveau législatif donc justement nous allons voir ensemble différents thèmes différentes problématiques qui vont aller de quelque chose d'assez général vers des questions un peu plus particuliers avec justement nos indépendants à qui on tient tant. Donc justement déjà au préalable au régime de retraite et la validation des trimestres on passera par les différentes les différents plutôt mode de calcul les complémentaires qui peuvent exister aujourd'hui et comment elle se mettent en place et comment on peut les estimer et les avantages donc pour pour les différents indépendants et on finira par justement les nombreux retours que de nos clients avec la micro-entreprise donc ils nous ont demandé de présenter justement et de voir quels sont les modalités pour la retraite pour cette typologie. Au préalable donc je vais présenter Captaincompta donc qui est aujourd'hui donc un cabinet qui a pour but d'être totalement hybride avec une grosse partie digitale et justement l'accompagnement sur mesure qu'on va apporter à nos clients. Donc tout se déroule selon trois items, les trois items vont être justement donc notre logiciel robot compta alors petit teasing la nouvelle version qui va sortir d'ici peu qu'on va vous présenter, donc robot contact est justement directement connecté à la banque de nos indépendants et qui permet justement de suivre au plus près directement leurs opérations et l'application mobile pour justement retrouver toutes les données clés de leur entreprise et nous fournir leur justificatif. Notre cabinet justement pour les indépendants propose bien entendu les obligations fiscales de fin d'année et enfin somme toute particulière un accompagnement via des coachs comptables qui a pour but justement de pouvoir interagir avec nos indépendances sur toutes les questions au sujet de leur activité et également pouvoir avoir avec eux les différentes modalités qu'on va sur lesquelles on va travailler avec nos partenaires sur des questions spécifiques comme avec Caravel dont la retraite, donc je vais laisser désormais Marie vous présenter justement Caravel et de voir avec eux comment s'organise leur activité. 

Merci pour cette transition donc avec Caravel en fait on a voulu se fixer comme mission c'est de garantir une retraite à tous dans un monde vivable. Alors comme on le sait il y a deux enjeux derrière ça, il y a cette partie on a des carrières qui sont plus forcément linéaires on est pas forcément salariés toute sa vie dans la même entreprise et aujourd'hui le système n'est pas adapté à ces carrières là et dans un monde vivable parce qu'aujourd'hui il va placer son argent sur des produits qui détruisent l'environnement, c'est un peu dommage notamment quand on se fait sur un horizon retraite qui a raison de ton goût l'idée c'est de pouvoir agir avec notre épargne et donc on a voulu créer Caravel pour répondre à ces deux enjeux donc à la fois nous faisons juste du travail et à la fois préparer le monde dans lequel on peut vivre demain et pour ça on va dire qu'il y a quatre piliers ça vous permet de vous générer des revenus supplémentaires à la retraite parce qu'aujourd'hui les chiffres donnés par le Conseil d'orientation des retraites c’est qu’on perd jusqu'à 60% de ses revenus quand on part à la retraite c'est particulièrement vrai pour les indépendants c'est vrai pour tous mais encore pire pour les indépendants et je le dis avec le sourire mais voilà parce qu'il y a des solutions et que c'est pas grave avec mais il faut juste en avoir conscience et plus on en a surtout mieux s'est. L'idée donc comme je vous disais c'est qu'avec Caravel vous financez uniquement des projets qui vont être labellisés donc autour de l'environnement, de la solidarité. Vous savez ce que finance votre argent, chacun de vos versements peut vous permettre de réduire vos impôts mais gros sujet de période fiscal on y reviendra en fin de séance et on nous demande souvent voilà si on est encore une jeune entreprise si on arrête d'ici à votre retraite l'argent votre argent il est sécurisé par APICIL qui est le troisième groupe de prévoyance en France. 

Vont être très bien, donc justement on va aller sur la slide suivante les différents régimes de retraite alors là on parle à l'instant T en sachant que ça peut changer peut-être d'ici là mais justement sur ces différents régimes, le régime de base complémentaire est supplémentaire.

 L’idée aujourd'hui c'est qu'en France donc c'est on rentre dans le vif du sujet je vais essayer d'être assez court et concise bien sûr après s'il y a besoin de revenir sur des points plus précis n'hésitez pas l'idée c'est que en France aujourd'hui c'est un régime par répartition donc ce que vous voyez sur le schéma le régime de base et le régime complémentaire c'est ce qu'on appelle les régimes obligatoires ça c'est par exemple si vous êtes en micro-entreprise dans vos 22 % payés à l'URSSAF chaque mois il y a une partie un petit pourcentage pour ces organismes là vous n'avez rien à faire en plus et sous certaines conditions vous validez et vous cotisez donc ça c'est une idée reçue souvent qu'on est indépendant au quotidien c'est pas vrai la principale différence elle se fait sur la partie par capitalisation ce qu'on va essayer sous supplémentaire parce qu'en fait en tant que salarié vous allez avoir notamment si vous êtes dans une grosese entreprise notamment un perco en France, des produits qui vont être mis en place par votre employeur pour vous pour votre traite donc ils sont des produits en fait d'épargne et donc ça en tant qu'indépendant en fait si vous vous le faites pas de même vous avez rien et c'est sur cette axe là du coup que ce fait la principale différence.

Oui c’est la dessus qu’il faut beaucoup éduquer les indépendants car souvent ils passent de salariés ou justement tout est géré par l'entreprise à se débrouiller par eux-mêmes et c'est vrai que faut les initiés à ces problématiques et leur dire que ça doit forcément passer par eux sans ça ils peuvent se retrouver vite dépourvu.

Exactement c’est pour ça qu’on est là.

Sur la slide suivante on va notamment voir aujourd'hui puisque l'âge de retraite est à juste pareil à date 62 ans, mais pour parler nous dirons si ça va augmenter ou pas, mais voilà comment se décompte les différents trimestres.

Sur l’âge aujourd'hui en fait c'est 62 ans si tous les trimestres sont validés, on parle parfois de 62 ou 67 et en fait le 67 c'est si vous avez pas validé tout votre trimestre il faut attendre 67 ans. La validation des trimestres c'est aujourd'hui en gros vous avez entre 170 et 172 trimestres à valider ce qui fait à peu près 43 ans à travailler et alors comment on valide un trimestre, en fait on valide un trimestre par son salaire son chiffre d'affaires ou son revenu. L'idée c'est que donc là en 2022 par exemple il vous faut un salaire ou un revenu de 1585,50 euros pour valider un trimestre ce qui est à savoir c'est quoi la même si vous avez une rémunération plus élevée vous pouvez les valider plus rapidement parce que c'est annualisé c'est à dire que admettons que vous êtes en SASU si vous faites plus de 7000 euros vous aurez validé vos 4 de trimestre et peu importe si c'est un revenu que vous avez perçu entre janvier et juillet ou entre juillet et décembre par contre dans tous les cas vous validerez pas plus de 4 trimestres c'est pas parce que vous avez fait le double que vous allez valider 8 trimestre. 

Le maximum est de 4. 

Voilà exactement c'est un peu différent pour les micro-entrepreneurs, on y reviendra tout à l'heure. 

Exactement donc le calcul de la pour la pension de base de nos travailleurs indépendants donc là bien entendu c'est un schéma on va dire classique cette forme là on va répondre de manière assez générale. 

Oui en fait et c'est pour ça que c'est quand même important de le dire nous on s’est particulièrement spécialisé sur les indépendants parce que au niveau du conseil au niveau il y a beaucoup de choses qui sont spécifiques à son statut à sa situation mais encore une fois contrairement aux idées reçues si vous faites ce minimum de salaire, de revenus vous cotisez je rajoute juste du coup d'ailleurs un petit truc s'il y a des personnes en SASU qui se rémunèrent uniquement en dividendes pour le coup vous ne cotisez pas mais hormis tel que cas particulier comme ça ou à des revenus ou des chiffres à faire très faibles sinon vous cotisez et au niveau du calcul en fait c'est le même calcul pour un salarié ou un indépendant on va prendre vos 25 meilleures années de vie professionnelle et ça d'ailleurs quelque soit dans même si vous avez été 10 ans indépendant, 10 ans salariés, 50 choses on va prendre vos 25 meilleures années et en fait à ça on applique un taux vous avez sûrement déjà entendu parler du taux plein et en fait ce fameux taux plein c'est 50%, c’'est à dire que si vous avez validé tout votre trimestre, que vous avez rempli toutes les conditions on va prendre le revenu pour calculer ce que vous allez toucher à la retraite, le revenu moyen sur vos 25 meilleures années multiplié par 50%. Si vous avez validé moins c'est là qu'interviennent le nombre de trimestres validés de référence si vous devez valider 172 trimestres et vous en avez validé 160 et ben ça fera une petite décote en plus.

D’accord, j'espère que c'est clair pour tout le monde en tout cas on mettra tous les calculs en description pour qu'on puisse et après au cas par cas bien entendu si nous avons des personnes qui souhaitent des détails ça sera un plaisir pour nous d'y répondre. Donc justement là derrière on va aller sur le fameux PER P-E-R donc anciennement Madelin c'est une tu me dis si c'est bien ça et justement comment cela on dit souvent d'ailleurs par rapport au PER que il permet de de se garantir une complémentaire et également d'avoir des abattants fiscaux est-ce que c'est bien ça? 

Alors c'est presque tout bon, je vais juste compléter, non c'est correct c'est totalement correct c'est juste en fait c'est même un peu plus large que ça parce qu'en gros en 2019 le gouvernement avec la loi pacte en fait a fait tous les anciens produits d'épargne donc PERCO, PERP, Madelin, Article 83, enfin tous ces noms qui peut-être vous évoquent des choses ont été rassemblés en un seul produit qui s'appelle le PER et en fait c'est ce produit là donc plan épargne retraite qui a été créée pour simplifier parce qu'en gros chaque type de contrat avait ses spécificités ses conditions de sortie tout était un peu diffus donc l'idée c'était de simplifier dans un seul produit. En gros le fonctionnement c'est que pendant votre vie active vous cotisez pour à partir de moments où vous partez à la retraite avoir donc soit tout récupérer d'un coup sous forme de capital soit avoir tous les mois une pension une rente et l'idée c'est que vous aurez donc toutes les cotisations que vous avez mise plus les intérêts parce que l'objectif est de faire travailler votre argent c'est un produit qui comme une assurance vie ou ce type de choses est à vocation à faire fructifier votre argent et basé sur les marchés financiers. L'idée c'est que s'est un placement qui est accessible à tous qui peut alors la flexibilité elle dépend un peu du type de contrat nous par exemple chez Caravel vous pouvez en effet un mois mettre un montant le mois d'après changer c'est pas le cas de tous les contrats, des blocages donc ça je vous l’ai dit sur la partie donc en tout capital soit en une fois selon plusieurs fois et en effet cette partie fiscalité en fait c'est que en très gros on y reviendra aussi rapidement à la fin si vous déclaré un revenu par exemple de 30 000 euros et que vous avez versé 100.000 euros sur votre plan épargne retraite vous allez être votre à calculer plus que sur 25 000 donc en gros ça vient en déduction en fait de votre revenue donc soit à titre personnel de votre impôt sur le revenu soit selon votre structure juridique sur votre IS.

Donc justement pour la suite donc là pareil pour que ce soit concret pour tout le monde puisque c'est vrai qu'on rentre dans des schémas et des dispositifs qui sont assez spécifiques en fonction du cadre dans lequel on se trouve, on va prendre un exemple qui est assez simple et en même temps représentatif par rapport à ce qu'on peut avoir aujourd'hui donc on a pris un indépendant de 30 ans sans enfant et aujourd'hui de se dire ben voilà quand je place qu'est-ce qui va me rester à la fin. 

Voilà ça bah du coup d'ailleurs c'est un simulateur que vous pouvez tester avec vous votre propre situation qui permettra d'avoir les chiffres plus adaptés pour passer très rapidement dessus là on est parti sur un premier versement à 2 500 euros qui correspond à un mois de salaire là pour cette dans cette simulation là et des versements mensuels à 125 euros encore une fois c'est des choses qui sont modifiables ajustables dans cette simulation là l'estimation de la retraite elle est à 1250 euros par mois ce que je vous disais aujourd'hui en moyenne le volant par 50% de ses revenus, l'idée du coup c'est que si vous commencez à épargner donc à cet âge là, avec ces sommes là, on estime que vous pouvez avoir du coup un revenu là de plus de 578 euros par mois en ayant déposé 125 euros par mois et en fait ça ça s'explique justement avec l'effet en long puisque notamment deux entre 30 et 63 ans vous avez plus de 30 ans pour faire fructifier cet argent là. Du coup c’est juste pour expliquer la nous dans ce calcul c'est pris avec un rendement de 5% qui sont le qui est le rendement des fonds qui sont composés de notre offre sur les dernières années après c'est à fluctuation du marché. 

C'est ça c'est toujours ce qu'il faut avoir en tête dit-on et donc justement donc là on voit par rapport aux différents avantages qui peuvent être mis en place donc il y a les cotisations comme tu l'as évoqué déjà précédemment qui vont être flexibles et déductibles et là après c'est tous les services qui sont mis en place l'accompagnement je pense qui est spécifique puisque les cas sont différents comme tu l'as dit aussi en fonction ben voilà si je suis en SASU, si je suis en micro etc, le côté reste éco-responsable je te laisse justement continuer là-dessus donc comment tu définis tout ça. 

Alors en gros nous une des raisons qui nous a poussé à créer Caravel c'est qu'aujourd'hui c'est un secteur qui est vraiment dominé par des acteurs traditionnels donc quand on parle d'acteurs professionnels c'est banque ou assurance traditionnelle qui ont souvent des frais très élevés qui sont complètement opaques et pas du tout adaptable donc nous vraiment ce qu'on a voulu faire c'est simplifier ça, donc aujourd'hui vous pouvez dès si vous vous êtes des idées que vous avez vos documents de ça peut prendre moins de 10 minutes pour avoir votre compte ouvert pour gérer aussi justement en un clic vous pouvez changer d'un mois sur l'autre si votre situation évolue ça change vous avez pas des millions de papiers à signer et donc, juste avant de vous redire exactement nous ce qu'on a priorisé, en tout cas sur un contrat avant de signer le contrat c'est surtout regarder bien les frais parce qu'en fait il frais qui sont optionnels donc notamment les frais de versement, les frais d'entrée, les frais de sortie, pareil tout est détaillé plus en détails sur notre site mais l'idée c'est que déjà regardez bien sur les contrats ce type de frais là parce qu'en fait ça peut très vite venir plomber les justement on parlait d'intérêt et de performance ça peut très vite venir plomber c'est vos intérêts donc ça c'est la première chose. Nous donc ce qu'on a choisi de faire c'est déjà tous ces frais optionnels qui sont à zéro chez nous quand on parle de cotisation flexible et déductibles c'est que vous pouvez mettre donc comme départ par par mois 50 euros en mode des mois rien moi enfin ça c'est par rapport aux institutions classiques et puis c'est gratuit et c'est facile à faire et en fait en tant qu'indépendant voilà on sait que on n'a pas forcément un revenu à linéaire tous les mois et il y a des déductivités pareil vous pouvez selon votre taux d'imposition à un moment décidé au début vous n'êtes pas trop imposé de ne pas le déduire et de garder on va dire cet avantage pour plus tard et en fonction de l'évolution de votre situation de changer l'accompagnement dédié c'est que en effet il y a aujourd'hui énormément de spécificités selon votre statut et nous on voulait vraiment pouvoir apporter une réponse et un conseil spécifique, le responsable des transparence c'est en fait on a appris que des fonds qui sont labellisés et c'est pas qui sont notamment green fine financière qui sont des labels qui nous permettent de vous dire dans quel projet donc une entreprise à quoi vraiment votre argent est utilisé et enfin voilà la partie compte pro c'est comme je vous disais ça dépend encore une fois du statut juridique il faudra voir au cas par cas mais vous pouvez aussi déduire de vos charges en fait vos cotisations retraite et donc réduire votre impôt sur les sociétés. 

Et aujourd'hui qu'est-ce qui peut faire petite question subsidiaire on va dire, qu'est-ce qui peut faire la différence entre les différents acteurs si on est indépendant de se dire comment on va pouvoir trouver l'acteur qui va nous accompagner dans le financement de sa complémentaire ? 

Sur la partie vraiment spécifique indépendant aujourd'hui on est les seuls à avoir pris cette à développer cette expertise là l'idée comme je disais un niveau un peu plus quand même macro et pour se dire même si évidemment les meilleurs c'est regarder surtout les frais voilà comme je disais les frais et la flexibilité parce qu'en fait par exemple en fait lier a ces frais potentiellement tous les mois sur vos versements ça peut être des frais supplémentaires si vous avez besoin de modifier quelque chose dans votre contrat vous avez les frais d'arbitrage vous pouvez faire des frais supplémentaires donc en fait je trouve que c'est principalement ça qui est la chose à regarder et ça pour le coup voilà n'hésitez pas à comparer les contrats mais comme c'est souvent des pourcentages on se rend pas trop compte et ça c'est quelque chose qui est vraiment très important et puis après le deuxième axe c'est si c'est quelque chose aujourd'hui notre épargne c'est notre premier poste d'émission de CO2 c'est hyper dur de se rendre compte c'est pas du tout tangible mais c'est en fait un pouvoir qu'on a donc pour nous en tout cas c'était hyper important de pouvoir aborder cette traçabilité cette transparence là.

Et on va aller sur le cas suivant là pour le coup depuis deux trois ans on entend ce statut grandir grandir grandir avec beaucoup de personnes qui passent par justement cette étape, la micro-entreprise et comme on le disait un peu précédemment c'est aujourd'hui j'ai été salarié beaucoup se lancent en micro-entreprise ne sachant pas ce qui les attendent et justement on va essayer d'y répondre de se dire que déjà ça commence par eux-mêmes c'est à eux donc avec les services tels que le nôtre Captain Compta ou Caravel pour les accompagner et justement ce statut requiert quand même des choses sur lesquelles il va falloir qu'on va souligner. 

Pareil encore une fois moi je vous parle de sujet retraite uniquement après c'est ça il y a plein d'autres trucs. 

Oui on l’a dit déjà dès le début, on reste assez général et après bien entendu tous les cas sont différents.

Mais en gros déjà faut savoir que tout ce qu'on a vu avant sur les calculs tout ça c'est la même chose comme je vous le disais en introduction les 22% que vous payez à l'URSSAF vous font déjà cotiser à cette retraite d'État obligatoire, maintenant au niveau des dispositifs complémentaires en effet c'est à vous de le mettre en place la petite particularité c'est que on a vu le 1585,50 € pour valider le trimestre de retraite pour les micro-entrepreneurs c'est différent je vais pas vous lire tous les chiffres parce qu'il y a un petit tableau parce que si vous êtes commerçant, artisan, libéraux c'est pas pareil mais on vous mettra le tableau et on a tout un guide aussi autour de la micro-entreprise et de la retraite donc pour creuser il y aura pas de souci vous aurez des ressources mais voilà les montants sont différents pour valider et c'est bien votre chiffre d'affaires qu'il faut prendre en compte, ni salaire ou revenus, mais vraiment le chiffre d'affaires et la dernière petite particularité vous avez sans doute en tête l’abattement parce qu'en fait on parle souvent de l'abattement forfaitaire en micro-entreprise comme on déduit pas ses charges et dans le cas de la retraite en fait il intervient uniquement sur le calcul de votre revenu c'est à dire que on prendra en effet votre chiffre d'affaires moins l'abattement pour prendre le revenu qui rentrera en compte dans le calcul de votre retraite future.

Au moins ça c'est clair donc justement là on va aller sur le slide suivant et là qui va qui va intéresser beaucoup beaucoup de monde c'est l'optimisation de sa fiscalité vis-à-vis de la retraite donc pareil il y a un simulateur qu'on va retrouver donc sur le site de Caravel mais justement comment tu peux nous expliquer ça au démarrage. 

Alors pour reprendre les grandes lignes en fait le fonctionnement de cette déduction c'est donc on va prendre votre revenu et déduire ce que vous avez versé, cotisé, donc par exemple je reprends mon exemple de tout à l'heure sur vous avez un revenu imposable de 30 000 euros vous avez versé 5000 euros vous allez être imposé sur 25 000. En gros on va simplifié c’est pas exactement les chiffres, c’est à dire qu’en gros si vous déclaré 30 000€ vous êtes considéré à un taux marginal d’imposition de 30%, donc en fait c’est les 100 000€ fois 30% qui vont représenter votre économie d’impôt. Bon à savoir quand même aussi assez peu de personnes le savent, il faut regarder sur votre avis d’imposition en page 3, il y a un plafond épargne et retraite, si vous ne l’avez jamais utilisé il peut être assez conséquent jusqu’à 15 ou 20 000€ parce qu’en fait chaque année on a le droit à des plafonds et sont cumulables trois années de suite. Donc nous on a des clients comme ça après avoir changer qui se sont rendu compte qu’ils pouvaient économiser bien plus que ce qu’ils pensaient, donc ça important aussi à aller vérifier et après désolée pour cette conclusion mais ça dépend encore beaucoup car si vous êtes en SASU, en EURL ou en micro, ça va être différent à chaque fois donc le meilleur conseil ce sera en effet d'aller tester ce simulateur pour entrer vos données à vous et voir ce que vous pourriez économiser si vous pouvez le faire à titre personnel et à titre professionnel voilà, est-ce que ça vous éclaire  un petit peu 

Non non oui bien sûr de toute façon c'est pour ça que de tel service aussi existe c'est vrai que l'indépendant il est un peu dans la jungle de toute la partie administrative et entre les on-dit, les lois qui changent c'est vrai qu'il faut que nous en tant que cabinet comptable et des structures telles que Caravel on arrive à les aiguiller que tous les cas sont différents en fonction de la forme juridique, des antécédents, de ce qu'on a déjà établi, de sa structure personnelle, familiale, sociale, qui vont permettre justement de pouvoir aboutir sur différentes études à la meilleure solution parce que là il y a pas une solution dans ce genre de cas de figure c'est ça aussi qu'il faut avoir en tête. 

C'est pour ça qu'on essaye d'apporter les ressources et les outils pour donner des réponses. 

Bah c'est parfait et enfin justement comment là c'est ce qu'on vient un peu de faire dans l'absolu et on va inviter voilà tous ceux qui vont regarder cette vidéo à ne pas hésiter à nous solliciter on va mettre plusieurs liens en description des éléments qu'on a apporté en termes de conseils, de taux on va essayer de répondre au maximum donc que personne n'hésite justement en cas de besoin à revenir que ce soit vers Caravel ou vers Captain Compta donc je te remercie beaucoup Marie pour pour en tout cas pour toutes ces pour tous ces éléments il se fut un réel plaisir de démarrer avec toi ce premier webinar Captaincompta. 

Avec plaisir d'avoir lancé cette belle série.

Merci beaucoup, merci à tous et je vous souhaite une très bonne après-midi !

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