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Le PER c'est quoi ?

Une présentation rapide du plan épargne retraite, son fonctionnement et ses caractéristiques.
14/10/21
Olivier Rull
7
MINUTES

Le PER est le Plan Epargne Retraite, c'est un produit d'épargne plutôt long terme qui vous permet d'économiser pendant votre vie active pour obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un capital ou une rente. C'est le nouveau produit d'épargne, lancé en 2019 par le gouvernement français avec la loi PACTE dans l'objectif de faciliter l'accès à l'épargne retraite.

Il existait déjà jusque-là des produits d'épargne retraite (aux noms plus ou moins barbares : le PERP, Madelin, PERCO, article 83). Par rapport à ces produits, le PER présente de nouveaux avantages et une plus grande flexibilité. Les transferts de ces anciens produits vers le nouveau PER sont grandement conseillés et seront obligatoires d'ici à 2023. L'idée derrière tout ça étant d'aboutir à un produit unique pour plus de lisibilité pour vous.

Lire l'article Le PER qu'est-ce que c'est ?

Transcription de la vidéo

Bonjour à tous aujourd'hui nous vous parlons du PER, alors le PER c'est quoi ?

Le PER c'est le plan épargne retraite, c'est un produit d'épargne plutôt long terme qui vous permet d'économiser pendant votre vie active, pour obtenir à partir de l'âge de la retraite, un capital ou une rente.


C'est le nouveau produit d'épargne lancé en 2019 par le gouvernement français, avec la loi Pacte, dans l'objectif de faciliter l'accès à l'épargne retraite. Il existait déjà des produits d'épargne-retraite aux noms plus ou moins barbares, PERP, Madelin, PERCO, article 83,... Par rapport à ces produits le PER présente de nouveaux avantages et une plus grande flexibilité.


Les transferts de ces anciens produits vers votre nouveau PER sont grandement conseillés et seront même obligatoires d'ici à 2023. L'idée derrière tout ça est d'aboutir à un produit unique pour plus de lisibilité pour vous en tant qu'épargnants.


Il existe trois types de PER : le PER individuel ouvert et accessible à tous, le PER d'entreprise collectif ouvert aux salariés d'une entreprise sans obligation de souscription et le PER d'entreprise obligatoire qui est le plan d'épargne retraite collectif, qui peut être souscrit par l'employeur, par l'entreprise et concentrer les investissements de ses salariés. Concentrons-nous ici sur le PER individuel puisque c'est celui avec lequel nous vous proposons de préparer votre retraite.


Comment un PER fonctionne ?


Le PER individuel est donc un produit d'épargne long terme. Cependant on peut l'ouvrir à tous moments de sa vie et même en avoir plusieurs. Il est d'ailleurs recommandé d'en ouvrir un pour ses enfants et on y reviendra dans une autre vidéo et dans un autre article.


Avec le plan épargne retraite individuel, les versements sont libres et volontaires.

Ils peuvent être effectués de façon régulière comme tous les mois, tous les trimestres ou de façon ponctuelle. Les versements qui constituent votre épargne sont placés sur des fonds qui évoluent, et vous assurent un rendement annuel.


Sur le long terme c'est très intéressant puisque, et on y reviendra dans une autre vidéo, on peut jouer avec la loi des intérêts composés. Ce qu'il faut bien comprendre c'est que le PER individuel est particulièrement intéressant sur le long terme, puisque vos revenus placés vous amènent un rendement.


Mais si vous avez besoin d'argent plus tôt, vous pouvez, dans certaines conditions le récupérer. Nous allons vous présenter ici les conditions de déblocage de votre argent.


Pour schématiser le PER présente principalement deux phases la phase dite d'épargne ,ou de constitution des droits, ou même d'accumulation est la période pendant laquelle vous cotisez avec vos versements et à votre rythme. Puis la phase dite de sortie ou de décumulation, de liquidation des droits, peut se faire sous différentes formes, sous forme de rente, de fractionnement ou de sortie en capital.


C'est la période pendant laquelle vous allez profiter de vos économies. Elle intervient généralement à la retraite mais on peut également avoir un déblocage de vos économies de façon anticipée et on vous les présente juste après. Au moment de votre retraite vous pouvez récupérer votre argent soit sous le format de rente c'est à dire de montants versés chaque mois ou de capital, c'est à dire récupérer d'un seul coup l'ensemble de votre argent.


Les avantages du PER, ils sont assez nombreux. Ce qu'on ne vous a pas encore dit c'est que l'un des principaux avantages du PER individuel c'est que c'est un investissement long terme qui vous permet de gagner et de défiscaliser un peu tous les ans.

Je vous explique. Vous pouvez bénéficier d'économies d'impôt en déduisant les versements que vous effectuez à titre volontaire tous les ans.


C'est-à-dire que l'argent que vous placez sur votre PER individuel peut être déduit de vos revenus nets imposables chaque année, dans la limite de 10 % de vos revenus imposables annuels. Prenons un exemple. Vous avez un revenu net imposable de 50 000€ en 2020. Si vous versez 5000€ sur votre plan d'épargne retraite individuel, cela signifie que vous pourrez déduire de vos revenus ces 5000€. Votre impôt sur le revenu ne sera donc pas calculé sur 50 000€, mais bien sur 45 000€. De quoi faire de belles économies chaque année.


Ce qu'on vous a déjà dit mais qu'il est important de répéter, c'est que le PER est flexible et ses conditions de sortie sont ouvertes. C'est-à-dire : vous pouvez choisir de le recevoir en rente ou en capital comme je l'ai déjà proposé, mais vous pouvez avoir besoin de votre argent de manière anticipée c'est à dire plus tôt dans votre vie active, pour des raisons qui peuvent être choisies et voulues comme l'achat de votre résidence principale, qui est le facteur de déblocage numéro un pour votre plan épargne retraite.


Mais également pour des phases de votre vie qui sont peut-être moins souhaitables comme l'expiration de vos droits aux allocations chômage ou une situation de surendettement, une situation de cessation d'activité non salariée, ou encore une période d'invalidité, de décès de vous en tant que titulaire ou d'un de vos enfants, de votre époux épouse ou même partenaire de pacs.


Ce n'est donc pas une épargne complètement bloquée jusqu'à votre retraite, c'est une épargne qui vous permet d'anticiper sur le temps long, tout en prévoyant les aléas de la vie. En conclusion le PER est un produit d'épargne qui présente de nombreux avantages.

Il faut s'assurer que cette solution reste intéressante pour vous et c'est la raison pour laquelle je vous invite à utiliser notre simulateur de Caravel et potentiellement de souscrire à nos offres sans attendre pour maximiser vos gains sur le long terme.

On est ravi de pouvoir vous accompagner parce que le PER c'est le plan d'épargne retraite nouvelle génération qui va vous aider.


Très bonne journée, à bientôt, merci beaucoup pour votre écoute, salut !


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