Le PER est le Plan Epargne Retraite, c'est un produit d'épargne plutôt long terme qui vous permet d'économiser pendant votre vie active pour obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un capital ou une rente. C'est le nouveau produit d'épargne, lancé en 2019 par le gouvernement français avec la loi PACTE dans l'objectif de faciliter l'accès à l'épargne retraite.

Il existait déjà jusque-là des produits d'épargne retraite (aux noms plus ou moins barbares : le PERP, Madelin, PERCO, article 83). Par rapport à ces produits, le PER présente de nouveaux avantages et une plus grande flexibilité. Les transferts de ces anciens produits vers le nouveau PER sont grandement conseillés et seront obligatoires d'ici à 2023. L'idée derrière tout ça étant d'aboutir à un produit unique pour plus de lisibilité pour vous.

Il existe 3 types de PER :

  • le PER individuel, ouvert et accessible à tous
  • le PER d'entreprise collectif, ouvert aux salariés d'une entreprise, sans obligation de souscription
  • le PER d'entreprise obligatoire, plan d'épargne retraite collectif pouvant être souscrit par l'entreprise

Concentrons-nous ici sur le PER individuel, puisque c'est avec ce produit que nous vous proposons de préparer votre avenir.

Comment fonctionne un PER individuel?

Le PER individuel donc, est un produit d'épargne à long terme.

On peut l'ouvrir à tout moment de sa vie, en avoir plusieurs et même en ouvrir pour ses enfants (nous y reviendrons plus en détail dans un prochain article).

Les versements sont libres, à échéance régulière ou non et l'argent placé travaille. Votre épargne est placé sur des fonds qui évoluent et vous assure un rendement intéressant sur le long terme.

Ce qu'il faut bien comprendre c'est que le PER va être particulièrement intéressant sur le long terme puisque vos revenus placés vous amènent un rendement. Mais vous pouvez avoir besoin de l'argent plus tôt auquel cas vous pouvez le récupérer sous certaines conditions (voir ci-après) de manière anticipée.

Pour schématiser le propos le PER présente principalement 2 phases : épargne et rente (voir ci-dessous).

La phase dite d'épargne (ou de constitution des droits) est la période pendant laquelle vous cotisez avec des versements à votre rythme qui sont placés.

Puis la phase dite de liquidation des droits sous forme de rente ou de versement en capital (sous certaines conditions) qui intervient généralement à la retraite mais peut également intervenir de manière anticipée, on vous en parle juste après.

Lorsque vous souhaiter récupérer votre argent vous pouvez donc le faire sous format de rentes (soit un montant versé chaque mois) ou de capital (en une fois).

Les avantages du PER

Ce qu'on ne vous a pas encore dit c'est que l'un des principaux avantages du PER c'est que c'est un investissement long terme qui vous permet de gagner tout de suite ! Vous pouvez bénéficier d'économies d'impôts en déduisant l'argent placé de vos revenus, dans la limite de 10% de votre revenu net imposable.

Exemple : Vous avez un revenu net imposable de 50 000 €. Si vous versez 5 000 € sur votre PER vous pouvez déduire de vos revenus cette somme. Votre impôt sur le revenu sera donc calculé sur 45 000 € et non plus 50 000 €.

Ce qu'on vous déjà dit mais qu'il est important de répéter, le PER est plus flexible sur ses conditions de sortie. C'est-à-dire que vous pouvez choisir de le recevoir en rente ou en capital mais ce n'est pas tout.

Si vous avez besoin de récupérer votre argent de manière anticipée pour les raisons suivantes c'est tout à fait possible :

  • Acquisition de votre résidence principale
  • Expiration des droits aux allocations chômage
  • Surendettement
  • Cessation d'activité non salariée
  • Invalidité, décès (titulaire, enfants, époux ou épouse ou partenaire de Pacs)

Ce n'est donc pas une épargne complètement bloquée jusqu'à votre retraite : c'est une épargne qui vous permet également d'anticiper les aléas de la vie. Pour plus d'informations sur la fiscalité du PER et les conditions de sortie, cliquez ici.

En conclusion le PER est un nouveau produit d'épargne qui présente de nombreux avantages. Il faut s'assurer que cette solution soit intéressante pour vous (essayez notre simulateur !) et y souscrire sans attendre pour maximiser ses gains sur le court-terme et sur le long-terme.

Ce qu'il faut retenir :

  • Le nouveau PER est un produit d'épargne retraite qui regroupe tous les anciens (PERP, PERCO, Madelin, Article 83, etc), qui vous permet d'épargner pendant votre vie active et d'en profiter à la retraite (avec des plus values, bien sûr).
  • Il a été dans le but de rendre la gestion de l'épargne retraite plus simple et lisible.
  • Un des gros avantages du PER est sa fiscalité : déduisez les versements dans votre PER de vos revenus imposables !

Actions concrètes à réaliser :