On s'attend tous à une baisse de revenus quand nous partons à la retraite. Mais la perte est sûrement plus importante que vous ne le pensez. Quand on ajoute à cela les limites et les plafonds du système de retraite actuel, on se rend compte qu'il faut qu'on reprenne la main sur notre retraite et sa préparation. Nous allons parler des actions concrètes que vous pouvez faire pour demain, mais aussi dès aujourd'hui.

I - Le manque de financement à notre retraite

a. Notre perte de revenus

Selon le Conseil d'orientation des retraite (COR), les travailleurs dans le privé peuvent perdre jusqu'à 50% de leurs revenus à la retraite. Cela dépend bien sûr de nombreux de facteurs : votre poste, votre statut professionnel, le nombre de trimestres que vous avez validé et même de votre sexe.

Pour les indépendants, cette estimation peut augmenter jusqu'à 60%. En moyenne, la pension retraite d'un indépendant s'élève à 1230€ / mois, soit 200€ de moins que la moyenne de tous les retraités (INSEE).

Même avec une retraite de base à taux plein, le calcul pour votre pension retraite prend uniquement en compte 50% de la moyenne de vos revenus sur vos 25 meilleures années professionnelles.

Et comment bénéficier d'une retraite à taux plein ? Il faut valider au moins 172 trimestres, c'est-à-dire avoir travaillé environ 43 ans, ou prendre votre retraite à 67 ans (soit 5 ans après l'âge légal du départ à la retraite).

Le nombre minimum de trimestres pour toucher une retraite de base à taux plein peut varier de 166 à 171 trimestres selon votre année de naissance. On retient 172 trimestres  pour ceux nés après 1973.

b. Plafonds et limites de notre pension retraite

En plus d'une perte de nos revenus, nos pensions retraites sont plafonnées. Le régime de sécurité sociale ne peut pas verser plus de 50% du plafond mensuel de sécurité sociale (PMSS) de l'année de départ à la retraite. Concrètement, cela veut dire que si vous êtes salarié et que vous partez à la retraite en 2021, votre retraite de base ne pourra pas dépasser 1714€/mois puisqu'aujourd'hui, le PMSS est fixé à 3 428€.

En ce qui concerne la retraite complémentaire, qui utilise un système par points pour calculer le montant de la retraite complémentaire. En principe, plus vous cotisez, plus vous gagnez de points, et plus vous aurez à votre retraite. Selon votre statut, vous serez affiliés à des établissements différents : Agirc-Arcco pour les salariés, le régime général ou la CIPAV si vous êtes micro-entrepreneurs, la CNBF si vous êtes un avocat en profession libérale, etc.

Cependant, l'Agirc-Arcco applique un "taux d'appel de 127%". En pratique, cela signifie qu'une partie de vos cotisations ne vous rapporte aucun point.

Exemple : Michael est salarié. Sa retraite complémentaire est gérée par l'Agric-Arcco. Son revenu mensuel brut est de 2 500€
Son taux de cotisation est de 7,87%.
Ses cotisations vont s'élever à 7,87% x 2 500 = 196,75€.
Mais seulement 6,20% x 2500 € = 155€ vont lui rapporter des points.
Actuellement, la valeur d'achat du point Agirc-Arrco est de 17,3982 €.Ses cotisations vont lui permettre d'acheter 155 / 17,3982 = 8,91 points de retraite.

Les modes de calculs et les taux de cotisations varient d'une caisse de retraite à l'autre. Le dénominateur commun est que chacune a des plafonds et des limites.

II- Les actions pour combler cette perte de revenus

a. Les actions à la retraite

Maintenant que l'on sait que l'on ne peut pas uniquement compter sur sa pension retraite pour financer notre avenir, il faut prendre les choses en main. Il y a une longue liste d'activités que vous pouvez exercer pour vous aider.

Une des solutions est de baisser vos dépenses quand vous arrêtez de travailler. Vous pouvez, par exemple, vendre vos voitures si vous avez plusieurs et n'en garder qu'une, voyager moins loin ou en hors saison,.... Une nouvelle gestion de vos dépenses vous permettra, certes de faire des économies. En termes de pouvoir d'achat vous aurez de nouveaux avantages avec des tarifs seniors par exemple.

Si vous voulez faire de l'argent en plus, vous avez la possibilité de louer une chambre ou une voiture (au lieu de les vendre). Et si vraiment ça vous manque de travailler, cumulez un emploi-retraite, ce qui vous permet de travailler et de cumuler des revenus en plus de votre pension.

Ce n'est bien sûr pas une liste exhaustive des actions que vous pouvez mener à votre retraite, mais on vous le mentionne pour vous montrer que malgré la perte de revenus et les limites du système de retraite en France, vous aurez des options pour combler, en partie, cette perte de revenus.

b. Les actions que vous pouvez mener maintenant

Après cette touche d'optimisme qui ne sera pas forcément suffisante, est-ce que vous pouvez faire des choses maintenant, en tant que jeune actif ? Et bien, oui !

La meilleure chose que vous pouvez faire dès aujourd'hui pour votre avenir, c'est d'épargner et de prévoir. Vous pourrez utiliser votre épargne pour combler vos pertes de revenus futures. Elle peut également servir, en cas d'imprévu.

Et plus vous commencez tôt, le mieux c'est ! C'est grâce à la loi des intérêts composés. On explique pourquoi il faut commencer à penser à sa retraite dès aujourd'hui dans cette vidéo

Pour épargner, vous avez plusieurs outils à votre disposition : assurance-vie, PEA, PER, etc.

L'assurance-vie est souvent considérée comme le placement préféré des Français. Mais la popularité du plan épargne retraite (PER) est en hausse depuis sa création en 2019. Aujourd'hui, plus d'un quart des Français a l'intention d'ouvrir un PER (La 3e édition du « Baromètre 2021 de l'Epargne en France et en régions » d'Altaprofits). 42% des millenials et 38% des moins de 26 ans déclarent vouloir ouvrir un PER. (Voir PER ou assurance-vie)

Alors qu'est-ce qui rend ce produit si attractif et comment peut-il aider votre retraite ?

Si vous ne le savez pas encore, le système de retraite en France est compliqué et il existe beaucoup de spécificités selon la situation de chacun. Dans le but de rendre la préparation de sa retraite plus simple et lisible, le PER a été créé. Il rassemble tous les anciens produits d'épargne retraite (Madelin, PERCO, PERP, article 83, etc.) et est ouvert à tous.

Nous expliquons les caractéristiques du PER dans cet article

Donc si vous souhaitez commencer à préparer votre retraite de façon simple, le PER est un outil adapté. Si vous avez déjà des produits d'épargne retraite, sachez que vous pouvez les transférer dans un PER unique pour simplifier la gestion de votre épargne retraite.

Vous pouvez même y transférer votre assurance-vie si elle a plus de 8 ans et que vous êtes à moins de 5 ans de la retraite (donc moins de 57 ans) et bénéficier d'un double abattement fiscal ! En savoir plus

Si, justement, vous cherchez à diversifier votre portefeuille, vous pouvez posséder plusieurs produits et ajouter le PER à votre liste !

Le plus avec le PER responsable de Caravel : les fonds durables ont une meilleure performance sur le long terme comparé aux fonds conventionnels, ce qui le rend parfait pour rentabiliser son épargne pour sa retraite, tout en épargnant pour un monde meilleur !

III - Par où commencer ?

a. Définir sa situation et ses projets de vie

Avant de passer à l'action et commencer à épargner pour sa retraite, il faut d'abord évaluer sa situation financière actuelle. Définir sa situation financière est essentiel. Cela vous permettra de définir combien vous pouvez mettre de côté pour votre retraite.

Une des premières questions à se poser : Est-ce que vous avez des dettes à rembourser ? Si oui, le remboursement des prêts doit avoir la priorité sur l'épargne car les taux d'intérêts sur les dettes sont généralement plus élevés que ce que peut générer votre épargne. Les crédits de court terme sont souvent ceux avec les taux les plus élevés.

Bien sûr, si vous avez des dettes de long terme et que vous êtes à l'aise financièrement, vous pouvez gérer votre argent pour payer régulièrement ce qu'il vous reste à rembourser et mettre un peu de côté aussi.

En plus des remboursements à faire, il faut aussi penser à ses projets de vie. Est-ce que vous avez des gros projets (voyage, achat d'immobilier, etc) qui nécessitent une somme importante ? A quelle échéance souhaitez-vous les réaliser ? L'envisager vous permettra de commencer à vous projeter.

Après avoir réfléchi à tout ça, si vous avez des revenus réguliers et que vous avez une épargne "liquide" environ égale à 3 mois de salaires sur un Livret A ou un Livret de Développement Durable, vous devriez commencer à épargner pour votre retraite !

b. Epargner oui, mais combien ?

La règle des 50-30-20 est une approche classique et une bonne base pour gérer ses finances. Comment ça marche ?

  • Dépensez 50% au maximum de vos revenus mensuels pour les dépenses essentielles et nécessités (loyer, le remboursement du prêt immobilier, les courses alimentaires et les factures mensuelles)
  • Réservez 30% maximum de vos revenus mensuels aux «désirs» - les choses dont vous n’avez pas besoin mais qui vous rendent heureux, qu’il s’agisse de nouveaux vêtements, de repas au restaurant ou de vacances.‍
  • Mettez de côté 20% de vos revenus mensuels pour l’épargne de long terme sur les supports de votre choix.

Cette méthode vous permet de prévoir vos dépenses, tout en définissant un montant à épargner. En plus, cela vous permet d'augmenter le capital de votre compte d'épargne, ce qui en retour va générer plus d'intérêts.

Pour plus de conseils sur combien épargner, lisez cet article.

Ce qu'il faut retenir :

  • Les cotisations obligatoires devraient vous permettre d'avoir quelques revenus à la retraite mais il y a de nombreuses limites.
  • Nous perdons une grande partie de nos revenus à la retraite, mais nous pouvons agir dès aujourd'hui via notre épargne.
  • Plus on commence à épargner tôt, même un peu, plus c'est efficace !

Actions concrètes :

  • Commencez à imaginer et prévoir votre futur dès aujourd'hui afin de mieux vous préparer. Prenez en compte vos dettes, comment vous comptez les rembourser et vos projets de vie.
  • Choisissez l'outil adapté à votre situation, que ce soit assurance-vie, PEA ou PER.
  • Testez notre simulateur pour voir combien votre épargne pourrait vous rapporter à la retraite.

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