Tout le monde vous le dira, il faut mettre de l'argent de côté chaque mois, c'est primordial. Mais il faut équilibrer entre dépenses et entrées d'argent tous les mois. C'est facile d'épargner, la vraie question c'est combien doit-on mettre de côté et où placer cette épargne ?

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En voilà une belle question qui n'a pas de réponse toute faite ! Le montant que vous mettez de côté dépend de plusieurs facteurs :

  • De vos objectifs d'épargne : les raisons pour lesquelles vous épargner ;
  • De votre horizon d'épargne : dans combien de temps vous pourriez avoir besoin de cet argent ;
  • De votre capacité d'épargne : du montant que vous pouvez vous permettre d’épargner ;

Aujourd'hui c'est sur ce troisième point que l'on s'attarde. 👇

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La règle d'épargne des 50-30-20

La règle 50/30/20 provient du livre écrit en 2005 par Elizabeth Warren, diplômée d’Harvard, sénatrice américaine « All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan » .

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Ses 20 ans de recherche de Warren font écho à notre propre réflexion : il n’est pas nécessaire de mettre en place un budget compliqué pour contrôler ses finances et savoir combien épargner. Il vous suffit de répartir votre argent de manière équilibrée en fonction de vos besoins, vos envies et vos objectifs d’épargne, en suivant simplement la règle 50/30/20. Cette règle répartit votre revenu mensuel en trois compartiments:

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Le compartiment des 50 → Dépensez 50% au maximum de vos revenus mensuels pour les dépenses essentielles ‍

Les dépenses considérées comme essentielles peuvent être le loyer (ou le remboursement du prêt immobilier), les courses (alimentaires) et les factures mensuelles (chauffage, eau, téléphone, etc.).‍

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Par exemple, si vos revenus nets s’élèvent à 2 000 €, la somme de 1 000 € devrait être allouée à vos besoins. Ce budget peut varier d’une personne à une autre. Cependant, si vos besoins totaux dépassent 50 % de vos revenus nets, Warren suggère d’effectuer quelques changements afin d’assainir votre budget, comme de changer de fournisseur d’énergie ou peut-être de chercher un appartement moins onéreux.

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Le compartiment des 30 → Réservez 30% maximum de vos revenus mensuels aux «désirs»

Ce sont les dépenses pour les choses dont vous n’avez pas besoin mais qui vous rendent heureux, qu’il s’agisse de nouveaux vêtements, de repas au restaurant, de vacances ou encore vos abonnements liés au divertissement (Netflix, HBO, Amazon Prime).

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Toujours en suivant l’exemple ci-dessus, si vos revenus nets s’élèvent à 2 000 €, vous pouvez consacrer 600 € à vos envies. Mais si vous découvrez que vous dépensez trop pour vos envies, il peut être intéressant de réfléchir aux dépenses que vous pourriez limiter (comme éviter de cumuler le nombre d'abonnements aux séries).

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Le compartiment des 20% → Mettez de côté 20% de vos revenus mensuels pour l’épargne !

Cela peut être de l'argent investi dans une pension retraite (8% de vos revenus nets), investi dans une assurance vie, un PEA ou mis dans un fonds de placard pour les jours de pluie.

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Si vous épargnez systématiquement 20 % de votre salaire chaque mois, vous pourrez vous constituer un plan d’épargne intelligent, comme un fonds de secours, un budget prévisionnel personnel à long terme, ou encore un apport pour l’achat d’un bien immobilier. Si vous gagnez 2 000 € nets chaque mois, vous pourriez consacrer 400 € à vos objectifs d’épargne. Vous pourriez vous approcher des 5 000 € en un an seulement !

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Donc répartir votre argent selon l'approche des 50-30-20 est une stratégie simple pour gérer vos finances car cela signifie que vous savez exactement combien vous devez dépenser et épargner chaque mois. Cela signifie également que vous augmentez automatiquement le montant que vous épargnez lorsque votre revenu augmente, car vous mettez de côté un pourcentage de votre argent plutôt qu'un montant fixe.

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Attention : épargner ne signifie pas nécessairement investir.

Vous pouvez choisir d'investir l'argent que vous avez mis de côté en Bourse, si vous avez l'appétit pour le risque et un horizon temporel approprié, mais vous pouvez également laisser l'argent dans un compte d'épargne en espèces, au risque toutefois de ne gagner presque rien (après inflation), ou alors le placer dans une assurance vie, un PEA ou même un PER, et soyons raisonnables : celui de Caravel ;)

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Et si je ne peux pas économiser autant ?

La plupart d’entre nous, nous avons des familles à nourrir, des factures importantes à payer, des prêts à rembourser : ce qui limite la quantité d’argent disponible à épargner chaque mois.

Mais le point clé est le suivant: il vaut mieux épargner ne serait-ce qu'une toute petite somme plutôt que de ne rien mettre de côté.

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Et plus on commence tôt plus on gagne gros. Prenons l'exemple de deux personnes qui investissent toutes les deux 300 euros par mois jusqu'à 60 ans et obtiennent des rendements de 8% par an. La personne A commence à 30 ans et la personne B tergiverse jusqu'à 35 ans. Au moment où ils atteignent tous les deux 60 ans, la personne A a 688.000 euros mais la personne B 447.000 euros - une différence de 241.000 euros !

« Les gens devraient absolument commencer à épargner le plus tôt possible, quelle que soit la faible contribution. L'intérêt composé est une force très puissante, même Einstein l'aurait appelé la 8e merveille du monde ! »

Et si je peux me permettre d'économiser davantage ?

Fantastique! L'approche 50-30-20 n'est qu'une ligne directrice, et le chiffre d'économies de 20% n'est certainement pas une limite. Si vous pouvez vous permettre d'économiser davantage, vous devriez absolument le faire. C'est la prémisse de base du mouvement « FIRE », en fait.

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FIRE est l'idée « d'indépendance financière, de retraite anticipée » qui a captivé l'imagination de personnes du monde entier qui adoptent une approche consistant à augmenter sérieusement leur épargne le plus tôt possible afin de pouvoir prendre leur retraite plus jeunes.

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Le plus important est de définir des objectifs d'épargne.

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Pour quelles raisons épargnez-vous ?

Le montant que vous mettez de côté dépend également de l'utilisation que vous comptez faire de l'argent. Si vous avez besoin de constituer un fonds d’urgence, par exemple, cela peut avoir la priorité sur tout autre type d’épargne, mais qui pourrait être un objectif atteint relativement rapidement. En revanche, si vous épargnez pour la retraite, vous viserez à amasser un montant beaucoup plus élevé sur une période beaucoup plus longue.

1. Epargne de précaution

Les experts conseillent généralement d’avoir entre trois à six mois de salaire comme épargne disponible en cas de coup dur, et certaines personnes peuvent se sentir plus à l’aise de le faire passer à quatre ou cinq mois de salaire mis de côté. C'est de l'argent auquel vous pouvez accéder immédiatement - c'est pour les urgences ennuyeuses qui surviennent lorsque vous vous y attendez le moins.

2. Achat de votre résidence principale

Préparer un apport pour votre première acquisition est un objectif des plus important qui prend  plus de temps à atteindre. La première étape la plus simple ici consiste à déterminer la taille de l’apport dont vous avez besoin et à quel moment vous espérez l'avoir et travailler à rebours à partir de là:

Si vous avez besoin de 15.000 euros en trois ans, vous devrez économiser environ 420 euros par mois si vous conservez l’argent en espèces avec un rendement annuel de 1%. Si vous investissez votre argent sur le marché boursier et que vous espérez obtenir des rendements de, par exemple, 6% par an, économiser 380 euros par mois vous permettra d'atteindre votre objectif.

3. Retraite

L'épargne-retraite nécessite encore une fois une approche différente. Si vous commencez à épargner à l'âge de 30 ans, vous aurez probablement au moins 35 ans pour bénéficier à plein de l’effet des intérêts composés. Cependant, votre objectif final ici est probablement beaucoup plus important que n'importe quel autre type d’épargne. Certains salariés peuvent bénéficier d’un plan d’épargne entreprise ou d’un mécanisme d’abonnement de leur employeur qui leur permet de constituer leur capital. Pour les indépendants, faut capitaliser pour soi-même !

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Là encore, être en mesure de mettre de côté au sein d’un plan dédié à cet effet (comme le PER Caravel) vous aidera à préparer l’avenir de manière relativement sereine.

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De façon générale, on recommande de placer sur votre PER Caravel 5% du montant brut mensuel en versement programmé, et environ 8 à 10% de vos revenus nets (ce que vous touchez sur votre compte bancaire tous les mois) et d'ajuster ensuite, avec des versements ponctuels le cas échéant.

Attention, ceci n'est pas un conseil d'investissement personnalisé ! Pour définir combien vous devez épargner pour votre retraite, testez notre simulateur en cliquant ici.

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4. D'autres projets d'épargne personnels

La finance doit être au service de votre vie, et non l'inverse. Il est donc important de réussir à lier vos finances personnelles à vos projets de vie. 

On peut parler du Goal Based Savings. C'est à dire la possibilité d'épargner par projet, avec des horizons de placements qui correspondent à l'horizon de votre projet. Alors comment faire ?

1. Définissez les 3 projets que vous aimeriez réaliser dans les 10 prochaines années (exemple : Achat Résidence Principale, Investissement locatif, Etudes de vos enfants, etc.).

2. Allouez entre 1% et 5% de vos revenus mensuels sur chacun des projets. Attention, ces l'allocation totale sur vos 3 projets ne doit pas dépassez +10% de vos revenus mensuels.

3. Choisissez le bon support d'investissement, qui correspondra à votre horizon d'investissement (PEA ou Assurance Vie).

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Ce qu'il faut retenir de cet article

Les actions concrètes à réaliser maintenant

  • Vérifiez si vous mensuellement suivez la règle des 50-30-20
  • Si oui, vous êtes parfait ! Vous n'avez plus qu'à ouvrir un compte Caravel.
  • Si non, calculez si vous êtes en capacité de le faire, ouvrez un compte Caravel et programmez des virements mensuels de 10% de vos revenus.
  • Essayez notre simulateur pour voir comment votre épargne travaille pour vous.

Epargner est important, mais plus tôt vous pouvez le faire, meilleurs en seront les résultats sur le long terme.