La loi PACTE de 2019 tend à rendre l'épargne retraite plus simple et plus accessible grâce à un dispositif plus lisible : le nouveau plan épargne retraite ou PER qui vise à regrouper l'ensemble des anciens contrats (PERP, PERCO, Madelin, article 83,...).
Que vous souhaitiez ouvrir un plan épargne retraite ou transférer vos anciens contrats pour optimiser la gestion de votre épargne, il est important de bien comprendre le produit auquel vous allez souscrire et le contrat que vous allez signer. On vous précise ici les 3 informations clés à connaître avant de signer !
Avant ça, nous ne vous le répèterons jamais assez, commencer tôt est la clé : votre effort d'épargne sera bien moins important et votre argent travaillera pour vous grâce aux intérêts composés. Mais si vous êtes ici, vous avez déjà parcouru un bon bout de chemin.
1) Comprendre le produit
Nous allons revenir ici sur les principales caractéristiques du plan épargne retraite individuel pour que vous compreniez bien le produit auquel vous allez souscrire.
Le plan épargne retraite individuel est un produit d'épargne long-terme qui vous permet de cotiser durant votre vie active pour percevoir à partir de l'âge de la retraite une rente ou un capital.
Un produit plus flexible
Contrairement aux anciens contrats, il présente une plus grande flexibilité. D'une part parce-que vous avez le choix de récupérer votre argent sous forme de rente ou de capital. D'autre part, car les conditions de déblocage sont plus souples :
En effet, votre plan épargne retraite vise à préparer, comme son nom l'indique, votre retraite. Cependant vous pouvez également débloquer cet argent plus tôt dans les cas suivants :
- pour acquérir votre résidence principale
- dans le cas de l'expiration de vos droits aux allocations chômage
- en cas de surendettement
- en cas de cessation d'activité non salariée
- en cas d'invalidité ou de décès (du titulaire, des enfants, de l'époux, de l'épouse ou du partenaire de Pacs)
Ce n'est donc pas une épargne complètement bloquée jusqu'à votre retraite : c'est une épargne qui vous permet également d'anticiper les aléas de la vie.
Un produit avantageux dès la souscription
Souscrire à un plan épargne retraite lorsque l'on a 30 ans n'est pas toujours facile. On a du mal à se projeter et à anticiper même si l'on sait que c'est important.
Pourtant, vous gagnez à souscrire à un plan épargne retraite tôt ! Au delà du facteur temps, qui aura un impact exponentiel sur le développement de votre épargne (grâce aux intérêts composés), vous pouvez bénéficier d'un avantage fiscal conséquent à chaque versement.
En effet, les placements que vous effectuez sur votre compte pension ou votre plan épargne retraite individuel, peuvent être déduit de votre revenu imposable dans le calcul de votre impôt sur le revenu.
C'est-à-dire :
Si vous avez un revenu imposable annuel de 50 000 euros et que vous placez 5 000 € en 2021 sur votre compte pension. Le calcul de votre impôt sur le revenu se fera sur 45 000 € et non 50 000 €. De quoi économiser jusqu'à 2500€ / an.
Vous êtes indépendant ?
Vous pouvez déduire jusqu'à :
10 % de vos bénéfices imposables de 2021
(dans la limite de 329 088 € + 15% du bénéfice imposable compris entre 1 et 329 088 €)
ou 4 114 € + 15% du bénéfice imposable compris entre 1 et 329 088 €, si ce montant est plus élevé.
Vous êtes salarié ?
Vous pouvez déduire jusqu'à :
10 % de vos revenus professionnels de 2021, nets de cotisations sociales et de frais professionnels, avec une déduction maximale de 32 909 €,
ou 4 114 € si ce montant est plus élevé.
Si vous choisissez de ne pas bénéficier de cette déduction lors de votre souscription, elle sera répercutée à la sortie, et vous ne paierez pas la flat tax sur les plus-value de votre placement !
--> Si vous êtes salarié ET indépendant, on vous explique votre retraite dans cet article !
Un produit transférable
Afin de répondre aux nouveaux enjeux du monde du travail, L'Etat Français a permis de simplifier les conditions de transferts.
Vous pourrez donc conserver sur le même PER toute l'épargne disponible pour votre retraite, et cela même si vous changez d'activité et/ou de statut professionnel et/ou d'employeur. Afin de vous accompagner dans cette démarche, des conditions fiscales attractives sont proposées (en savoir plus).
Enfin, sur les nouveaux PER, les frais de transfert sont gratuits à partir de la 5ème année du contrat, et plafonnés à 1% (contre 5% avant) sur les 5 premières années. Pensez à bien lire votre contrat pour vérifier ces clauses.
💡A savoir : vous pouvez tout à fait avoir plusieurs PER. Par exemple si vous souscrivez à un PER assez tôt et que vous ne souhaitez pas bénéficier de l'avantage fiscal à l'entrée, vous pourrez tout à fait ouvrir un second PER par la suite, lorsque votre taux marginal d'imposition aura évolué, afin de bénéficier de l'avantage fiscal à ce moment-là.
PS : Les conseillers Caravel vous accompagneront dans ces décisions ! ;)
Pour avoir plus de détails sur le transfert, nous avons un article dédié avec toutes les étapes.
2. Est-il adapté à votre profil ?
Quel que soit votre statut professionnel, le plan épargne retraite individuel vous est accessible. Il pourra même vous suivre tout au long de votre vie professionnelle et ce, même si vous êtes amené à changer de statut.
Les éléments à regarder pour prendre des décisions éclairées sont :
- votre TMI (taux marginal d'imposition)
- la répartition de votre épargne
- votre revenu (ou celui de votre foyer fiscal)
Le Taux Marginal d'Imposition
Attention à ne pas confondre TMI et taux d'imposition :
Taux d’imposition : c'est le pourcentage que représente l'impôt par rapport votre revenu imposable.
Taux Marginal d'Imposition (TMI) : c'est le taux auquel est imposée la dernière tranche de votre revenu. L'impôt sur le revenu est calculé selon un barème progressif avec plusieurs tranches d'imposition. Le TMI correspond au % le plus élevé.
Voici les tranches d'imposition et les TMI associées en 2021.
Concrètement :
- si vous êtes imposés à 30% ou plus (donc vous gagnez plus de 27 795€), il est généralement conseillé de souscrire à l'avantage fiscal proposé par le PER dès l'ouverture de votre contrat. Ainsi vous bénéficierez d'économies d'impôts conséquentes.
- Si vous êtes imposés à moins de 30%, (donc vous gagnez moins de 27 795€), vous aurez certainement intérêt à conserver cet avantage pour le moment où vous souhaiterez récupérer votre épargne.
La répartition de votre épargne
Ouvrir un plan épargne retraite constitue un placement sur le long-terme. L'argent n'est pas considéré comme liquide, c'est à dire disponible pour pallier à un imprévu. Nous vous conseillons, avant d'ouvrir un PER, d'avoir un matelas de sécurité (environ 3 mois de salaire) de côté, sur des livrets d'épargne comme un livret A ou un livret de développement durable.
Cependant, de façon générale, nous n'avons pas besoin de plus d'épargne de sécurité. C'est un défaut bien courant en France d'avoir beaucoup d'argent sur ce type de livret. L'argent est certes disponible mais il ne vous rapporte quasiment rien.
A titre indicatif, un livret A vous rapporte aujourd'hui 0,5%/an alors qu'en considérant un profil de risque équilibré, les performances historiques des fonds sélectionnés par Caravel sont de l'ordre de 5% de rendement annuels.Bien entendu, les rendements passés ne présagent pas des performances à venir et nous ne pouvons garantir les rendements attendus.
Votre revenu
Nous vous conseillons à l'ouverture de votre compte Caravel de placer dessus l'équivalent d'un mois de salaire et de mettre en place des versements réguliers, tous les mois, afin de lisser le risque et de répartir votre effort d'épargne.
Pour connaître nos recommandations personnalisées testez notre simulateur.
3. Comprendre le contrat que vous allez signer
Avant de signer votre contrat, il est important de bien le comprendre. Nous avons vu les éléments communs aux PER individuels, ainsi que les questions à vous poser concernant votre situation. Voyons maintenant les différences majeures et points de vigilance pour comparer les différentes offres sur le marché.
Les frais
2 types de frais peuvent être appliqués :
- les incompressibles, que vous retrouverez sur tous les contrats et ;
- les optionnels, que vous devez absolument fuir car ils viendront vraiment plomber la performance de votre placement.
→ Les incompressibles :
Frais d'enveloppe* : ce sont les frais que vous payez pour avoir le droit de placer votre argent dans une enveloppe d’investissement. Ces frais sont prélevés par l'assureur. ils sont de l'ordre de 0.6% annuel du montant placé.
Frais de gestion* : ce sont les frais correspondant à la rémunération de la société de gestion qui gère votre portefeuille et optimise vos placements à votre place. Ils peuvent varier de 0.1% à 3%
Frais de service* : Ce sont les frais engendrés par la gestion de votre contrat, du développement du service, de notre assistance, accompagnement, etc. Ils correspondent ici à la commission de Caravel. Ces frais sont chez nous réduits au minimum notamment parce-que nous vous proposons une solution entièrement digitalisée et que cela nous permet de réduire les coûts. Ensuite parce que nous avons fait le choix de vous placer au coeur de nos décisions pour maximiser vos gains et que les frais ne viennent pas plomber votre performance.
Frais des sous jacents ou des supports* : La société de gestion investit votre argent sur des supports financiers, appelés couramment "Fonds" ou "Unité de compte". Chacun de ces supports dispose de ses propres frais.
→ Les optionnels
Frais d'entrée : ou frais de souscription ou frais d’ouverture. Ces frais sont optionnels et peuvent vous etre facturés au moment de l'ouverture du contrat par l’assureur.
Frais d'arbitrage : ce sont les frais prélevés par un assureur ou un gérant lorsque vous lui demandez de vendre certains titres de votre portefeuille pour en acheter d’autres.
Frais de sortie : ce sont les frais que vous payez lorsque vous fermez un compte ou un contrat avant sa date d'échéance. Ils sont optionnels et seront indiqués dans le contrat s'il y en a.
Frais de versements : correspondent au pourcentage qu’une banque ou un gérant prélève à chaque fois que vous versez de l’argent sur votre placement. Ils sont facultatifs et représentent un point d'attention important dans le choix de votre contrat.
Le gros avantage de Caravel, c'est nos frais ultra bas. Maintenant que vous savez à quoi correspond les différents frais, vous pouvez consultez nos tarifs ici.
La flexibilité de l'offre
Il est important que votre épargne s'adapte à votre mode de vie et non l'inverse. Vérifiez donc bien les clauses suivantes :
- Y-a-t-il un montant minimum pour l'ouverture de votre contrat et si oui de combien est-il ?En général, ils sont de l'ordre de 1000 à 1500€.
Caravel a négocié pour vous un minimum d'ouverture à 500€ pour s'adapter à toutes les bourses ! - Y-a-t-il un montant minimum pour les versements mensuels ?En général, ils sont de l'ordre de 150€ / mois.
Caravel a négocié pour vous un minimum de versement à 50€ / mois pour s'adapter à toutes les bourses !
- Pouvez-vous modifier, sans frais et à tous moments vos versements programmés ? Chez Caravel c'est le cas, en un clic depuis votre espace personnel vous pouvez ajuster ou mettre en pause vos versements et cela sans frais.
En conclusion, choisir de souscrire à un plan épargne retraite est un choix important. Il est très intéressant de se pencher sur cette question le plus tôt possible pour bénéficier de ses nombreux avantages. Il vient en complément d'autres placements afin d'optimiser la gestion de votre épargne.
Ce qu'il faut retenir
- Le PER est un produit flexible et adaptable, qui présente des avantages fiscaux (surtout pour ceux qui ont des TMI élevés)
- Faites attention qui s'appliquent à l'ouverture de votre contrat ! La transparence est importante chez Caravel, donc vous pouvez voir tous les détails et les explications de nos frais ici.
Actions concrètes à réaliser
- Consultez cette vidéo pour voir comment bien préparer sa retraite à 30 ans.
- Faites le tour du marché des PERs. Mais on tient à vous dire que chez Caravel, tout ce fait en ligne (de l'ouverture à la gestion), vous pouvez choisir l'un de nos trois plans responsables, et avec des tarifs imbattables. Pour vous faciliter la tâche, nous vous avons fait une comparaison des PERs ici.
- Essayez notre simulateur pour voir si notre produit est adapté à ce que vous cherchez.