À 30 ans on se dit que la retraite on s'en occupera plus tard, que ce n'est pas une priorité. Quand on s'approche de la fin de sa vie professionnelle et qu'on n'a plus le choix de se pencher sur la question, on regrette de ne pas avoir anticipé. On se rend compte qu'on a raté les effets de levier que le temps permet d'activer. Enfin, nous on a encore le temps, mais c'est ce qu'on nous a dit !

I - La retraite obligatoire et ses limites

a. Le calcul de ses cotisations obligatoires

En France, nous devons cotiser à deux niveaux : pour notre retraite de base et notre retraite complémentaire. (Comprendre les bases du système de retraite en France)

Dans la plupart des cas, le montant de votre retraite de base dépend de :

  • vos revenus
  • votre statut
  • le nombre de trimestres validés
  • un taux, qui peut être plein, minoré, et dans des cas plus rares, majoré

En fonction de vos revenus, chaque année vous pouvez valider jusqu'à 4 trimestres. À votre retraite, si vous avez validé 172 trimestres, votre retraite sera calculée en fonction d'un taux plein, égal à 50% de la moyenne de vos revenus sur vos 25 meilleures années professionnelles.

En ce qui concerne la retraite complémentaire, des systèmes par points sont appliqués. Le montant de votre retraite complémentaire va dépendre :

  • du nombre de points accumulés
  • le prix du point

Plus vos revenus sont élevés, plus vous accumulez de points, et plus vous allez toucher d'argent pour votre retraite complémentaire.

b. Perte de revenus à la retraite

Nous cotisons pendant des années, dès que nous entrons sur le marché du travail. Malgré cela, quand nous sortons de la vie active, nous perdons une partie importante de nos revenus.

Selon le Conseil d'orientation des retraites (COR), dans le secteur privé, nous perdons jusqu'à 50% de nos revenus.

Pour la retraite de base d'un salarié dans le secteur privé, le régime de la sécurité sociale ne peut pas vous verser plus de 50% du plafond mensuel de la sécurité sociale (PMSS) de l'année de départ à la retraite.

En 2021, le PMSS est fixé à 3 428€. Donc, si vous partez à la retraite cette année, votre retraite de base ne va pas dépasser 1 714€ par mois.

Attention, ces chiffres peuvent varier selon votre statut professionnel. Par exemple, le plafond pour un salarié et une profession libérale ne seront pas les mêmes.

Pour les indépendants, leurs cotisations sont calculées en fonction de la tranche de leurs revenus au-dessus et en dessous du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS). En ce qui concerne le montant de leur retraite complémentaire, elle s'élèvera au maximum à 38 493€ par an, soit 3 207,75€ par mois.

Prévoir le montant de sa retraite entraîne beaucoup de recherches et de calculs, ce n'est pas la tâche la plus facile au monde. Pourtant, c'est un sujet essentiel. Plus on s'y met tôt, plus on aura de visibilité. (Lire notre article sur la retraite est une affaire de jeunes)

c. Des réformes des retraites aux changements climatiques : notre futur est incertain

En plus de la baisse de nos revenus, nous faisons face à un futur incertain. Le système de retraite que nous connaissons aujourd'hui ne sera sûrement plus le même à notre retraite. Ces dernières années, le gouvernement prévoit des réformes retraite sur 4 points majeurs :

  • Instaurer un régime universel à points
  • Un taux de cotisation de 28,12%, avec des aménagements pour les travailleurs non-salariés
  • Un âge pivot de 64 ans
  • Un montant minimum pour sa pension retraite

Ces changements viennent d'un constat simple : notre système de retraite actuel n'est plus adapté à la population active d'aujourd'hui.

En France, notre pension retraite dépend fortement de notre statut professionnel. C'était très bien pour la génération de nos parents ou nos grands-parents, qui exerçaient le même travail pendant la majorité de leur vie. Mais en 2021, à 30 ans, nous pouvons avoir déjà changé de statut, de job ou d'entreprise plusieurs fois —  ce qui rend la gestion et la préparation de notre retraite complexe.

Nous sommes aussi une génération qui fait face aux conséquences désastreuses du changement climatique. Aujourd'hui, cela nous affecte avec des semaines de pluie diluvienne en juillet, des incendies, des tempêtes, mais nous n'avons aucune idée de l'état de la planète dans 30 ans.

Pour lutter contre ce futur incertain, il existe des options pour s'assurer une retraite sereine.

II- Une épargne au service de vos projets de vie

a. Le troisième niveau de la retraite : les dispositifs supplémentaires.

À la différence de la retraite de base et la retraite complémentaire, les dispositifs supplémentaires sont facultatifs et individuels, c'est-à-dire que c'est à vous de faire le premier pas.

Le principe est simple : vous épargnez pendant votre vie active pour récupérer, à votre retraite, votre épargne avec de possibles plus-values.

Il en existait plusieurs comme le PERCO, le PERP, l'article 83 ou encore le contrat Madelin. Si vous possédez l'un ou plusieurs de ces contrats, vous pouvez continuer à épargner dessus, mais vous ne pouvez plus en ouvrir.

Afin de remplacer ces anciens comptes, dans un soucis de simplification, en 2019, le gouvernement a créé le plan épargne retraite (PER), un produit d'épargne long terme, plus adapté à notre génération.

  • Ouvert à tous, quel que soit son âge ou son statut professionnel.
  • Si vous avez changé de statut, vous avez sûrement accumulé plusieurs comptes épargne-retraite, qui ont tous leur propre fonctionnement. Vous pouvez les transférer dans un seul PER. Si vous choisissez d'en ouvrir un avec Caravel, la demande de transfert se fait en ligne. Nous nous occupons de tout et sans frais.
  • Enfin, une fois que vous avez un PER, vous pouvez changer de statut autant de fois que vous le voulez, votre PER restera le même.

b. Assurez votre futur avec un Plan Epargne Retraite (PER)

Le PER est un dispositif de retraite supplémentaire qui peut avoir plusieurs utilités. D'un côté, c'est un produit d'épargne long terme essentiel pour combler les pertes de revenus à la retraite et les lacunes des cotisations obligatoires. Vous aurez donc la possibilité de financer la retraite que vous voulez mener, et/ou de financer vos projets de vie.

Nous mettons à votre disposition notre simulateur. Il vous permet de vous faire une idée sur ce que le PER de Caravel pourrait vous rapporter à la retraite. Quand vous épargnez avec nous, vous pouvez consulter l'état de votre épargne à tout moment, depuis votre espace personnel en ligne.

D'un autre côté, l'épargne constituée sur votre Plan Epargne Retraite (PER) pourra également vous servir en cas d'imprévu ou d'aléa tout au long de votre vie. Nous l'avons dit tout à l'heure, le futur est incertain, pour nous tous. Avec le PER vous pouvez débloquer votre épargne de façon anticipée, c'est-à-dire avant votre retraite, dans les situations suivantes :

  • Pour l'achat de votre Résidence Principale !
  • Lors de la cessation d'activité non salariée à la suite d'un jugement de liquidation judiciaire
  • Dans le cas d'accidents de la vie provoquant une invalidité (vous concernant, votre enfant, votre époux(se) ou partenaire de Pacs)
  • Décès de votre époux(se) ou de votre partenaire de PACS
  • Expiration de vos droits aux allocations chômage
  • Surendettement

L'épargne constituée sur votre PER est donc une sorte d'assurance pour votre avenir, que ce soit dans 30 ans, ou pour vous donner un coup de main en cas de difficultés.

Plus d'informations sur le déblocage du plan épargne retraite ici.

III- Plus d'excuses pour procrastiner

a. Projetez-vous pour préparer votre retraite

Nous savons qu'il n'est pas évident de se projeter dans un avenir lointain. Pour vous aider, nous vous avons déjà proposé d'essayer notre simulateur. Maintenant, nous allons vous proposer un petit exercice.

Exercice

Prenez une feuille (ou utilisez les notes de votre téléphone) et répondez aux questions suivantes :

  • Au niveau professionnel, vous vous voyez où dans 10, 20 et 30 ans ?
  • Quels sont vos projets de vie dans les 30 années qui suivent ? Est-ce que vous comptez acheter une maison ? Changer de carrière ? Créer votre propre business ?
  • Quels sont vos projets pour votre retraite ? (Voyages, rénovations de la maison familiale, développer un hobby ou un passe-temps, etc)
  • Quel serait le montant idéal de votre pension retraite afin de financer votre vie quotidienne, mais aussi vos projets ? (N'oubliez pas de prendre en compte l'inflation !)

b. La clé de l'épargne-retraite : commencer dès que possible

Ce qu'il faut absolument savoir sur l'épargne, c'est qu'épargner peu et régulièrement, mais tôt, peut être plus efficace que d'épargner de plus grosses sommes plus tard.

Comment ? Grâce aux intérêts composés !

Après un certain temps, votre épargne peut vous rapporter des intérêts. Ces intérêts vont se rajouter à votre capital total, ce qui va vous générer encore plus d'intérêts, et ainsi de suite. Essentiellement, votre épargne va travailler pour vous, et ainsi vous générer encore plus d'argent.

Cas n°1 - Camille

  • Elle épargne de ses 35 ans à ses 44 ans 150€ par mois
  • Sans plus y toucher elle aura mis de côté au total 24 870€*
  • A 70 ans, elle aura plus de 144 000€.

Cas n°2 - Paul

  • Il met de côté 250€ par mois (donc 100e de plus que Camille) de ses 50 ans à ses 60 ans
  • Il aura mis de côté 27 000€* (donc plus que Camille)
  • Mais pourtant, il aura seulement 53 000€ à ses 70 ans alors que Camille en a 144 000€.

*estimation basée sur les performances passées qui ne présagent pas des performances futures.

L’intérêt courant sur l’épargne anticipée de Camille s’est multiplié de manière exponentielle et la différence est énorme pour un même comportement 15 ans plus tôt, en épargnant pourtant moins par mois.‍

Plus d'informations sur notre article : pourquoi la retraite est une affaire de jeunes ?

c. Caravel vous facilite la tâche !

Oui, préparer sa retraite est complexe, c'est ennuyant, et on s'y perd. C'est pour cela que Caravel la rend simple !

Nous démystifions la retraite en écrivant des articles comme celui-là, et en répondant à vos questions.

Si vous êtes intéressé pour ouvrir un compte Caravel,

  • tout se fait en ligne, en moins de 10 minutes
  • la gestion est centralisé en un seul endroit, votre espace personnel.
  • Nous faisons le travail ennuyant et compliqué pour vous !

Il n'est jamais trop tôt pour préparer et s'informer sur sa retraite. Nous commençons à cotiser dès notre premier emploi via notre retraite obligatoire. Mais face à une perte de revenus et à un futur incertain, nous devons nous prendre en main dès que possible en épargnant. Et pour vous aider à arrêter de procrastiner, Caravel vous accompagne et vous rend la retraite facile !

Ce qu'il faut retenir :

  • Prévoir le montant de sa retraite est difficile, c'est pour cela qu'il faut agir tôt.
  • L'épargne vous aide à votre retraite et en cas de coup dur.
  • Caravel vous guide vers l'horizon retraite !

Les actions concrètes après lecture de cet article:

  • Si ce n'est pas déjà fait, faites notre exercice pour vous projeter.
  • Testez notre simulateur pour voir comment votre épargne peut financer votre retraite.
  • Arrêtez de procrastiner, préparez votre retraite avec Caravel en créant un compte ou en nous posant vos questions (par email, via nos réseaux sociaux, ou en prenant un rendez-vous téléphonique avec nous).