Quand on vous évoque le mot "retraite", les images qui vous viennent à l'esprit sont celles d'un couple de retraités, aux cheveux grisonnants, à la plage, au parc, ou à la maison en train de s'occuper de ses petits-enfants.

Ce que nous ne voyons pas, ce sont les étapes, les économies et les démarches que ces retraités ont du faire pour en arriver là. Parce que vous en doutez sûrement, la retraite ne se prépare pas à 60 ans. Et oui, la retraite n'est pas une affaire de retraités, mais plutôt, une affaire de jeunes. Il faut épargner et mettre de côté régulièrement pour pouvoir financer sa vie une fois que nous arrêtons de travailler.

I- Pourquoi les jeunes sont concernés par la retraite ?

Le 21e siècle a connu de vastes évolutions dans tous les secteurs, y compris dans le marché du travail. Les actifs d'aujourd'hui le savent : notre rapport au travail change. Avec la révolution digitale, de nouveaux emplois sont créés tous les jours, mais les disparités sont aussi amplifiées. Et contrairement aux générations précédentes, nos carrières ne sont pas linéaires. En l'espace de 5 ans, nous pouvons changer d'entreprise, de statut professionnel, ou de job... Les chiffres nous le montrent : le nombre de travailleurs indépendants a augmenté de 25% depuis 2003, soit 10 fois plus vite que la population salariée.

Or, notre retraite est principalement organisée autour de notre statut professionnel. Donc, en cumulant les statuts professionnels tout au long de notre vie active, nous cumulons les comptes retraite à droite à gauche. Ce qui rend d'autant plus difficile la gestion de notre épargne retraite. Par exemple, quand une personne change de statut, de salarié à indépendant, elle va avoir au moins deux comptes épargne : son plan épargne retraite entreprise et son plan épargne retraite individuel (qui ont chacun leurs propres règles et moyens de fonctionnement). Souvent, on s'emmêle les pinceaux.

De plus, il est de plus en plus commun de croire que le système de retraite actuel ne pourra pas subvenir à nos besoins futurs :

  • Aujourd'hui, un retraité partant à la retraite perd 25% de son revenu en moyenne, et 40% pour les cadres. Tous les chiffres indiquent une exacerbation de ces tendances.
  • L'allongement de l'espérance de vie. En France, en 2019, l’espérance de vie à la naissance est de 85,6 ans pour les femmes et de 79,7 ans pour les hommes. Ces cinq dernières années, ils ont gagné 0,5 an d’espérance de vie et les femmes 0,2 an (Insee). Cela veut dire qu'il faut financer des retraites plus longues.
  • La baisse du ratio d'actif/retraité. Dans de nombreux pays, dont la France, les actifs d'aujourd'hui, financent la vie des retraités d'aujourd'hui. Il se base sur le principe de répartition et de solidarité. Si dans les années 1960, 4 actifs finançaient 1 retraité, en 2050, il n'y aura plus qu'un actif pour financer un retraité.

Il faut financer un nombre de plus en plus grand de retraités et sur des durées de plus en plus longues. Et, il y a de moins en moins d'actifs pour financer les retraites.

Ce ne sont pas les retraités qui doivent se sentir concernés par les changements du marché de travail. Ils ont fini de travailler. Ces sujets affectent surtout les actifs d'aujourd'hui et de demain. Et quand on ajoute à cela, les nombreuses réformes des retraites et le danger imminent du changement climatique, l'avenir parait incertain. Nous ne sommes pas là pour vous inquiéter ou vous faire peur. Notre objectif est de partager la prise de conscience : nous avons besoin d'agir et d'assurer notre avenir — que ce soit pour notre retraite ou notre planète.

II- Pourquoi épargner dès aujourd'hui pour l'avenir ?

Après vous avoir expliqué pourquoi les jeunes sont concernés par la retraite, nous allons maintenant aborder pourquoi ils devraient cotiser.

La première raison est la possibilité de financer le monde dans lequel on veut vivre, dans lequel nous voulons prendre notre retraite. Parce que quand on prend une vision large et long terme, ça ne sert pas à a grand chose de préparer sa retraite si on ne sait pas s'il y aura une planète sur laquelle vivre.

Aujourd'hui, les banques françaises utilisent notre épargne pour financer des entreprises et projets polluants à des niveaux importants. Voir le pouvoir de notre épargne. La bonne nouvelle, c'est qu'en 2021, avec toutes les innovations et l'importance de la durabilité, nous avons des solutions alternatives qui émergent. Par exemple, si vous choisissez d'ouvrir un compte Caravel, vous pouvez préparer votre retraite en agissant pour la planète ou pour des causes solidaires. L'épargne placée sur un compte Caravel financera des projets à impact, pour l'environnement, le climat ou pour la solidarité.

Le fait d'épargner pour sa retraite vous assure aussi une certaine sécurité. Certains l'appelle la sérénité ! ;) Vos cotisations retraite du régime général et du régime complémentaire (tous les deux obligatoires, voir les 3 points clés de la retraite), ne seront peut-être pas suffisantes pour financer la vie que vous voulez vivre à la retraite. Si vous souhaitez voyager, faire la fête tous les weekends, ou tout simplement chouchouter vos futurs petits-enfants avec plein de cadeaux, il vaut mieux prévenir que guérir.

Pas de panique, on sait qu'il est difficile de se projeter à aussi long-terme. Si vous en avez besoin avant (achat de votre résidence principale, liquidation de votre entreprise, fin de droits chômage, accidents de la vie,...) c'est possible !

Cette sécurité s'applique aussi pour des cas d'accidents de la vie. Si avant votre retraite, vous vivez un coup dur comme un décès, une invalidité, ou encore le chômage, vous allez être soulagé de pouvoir retomber sur un matelas de sécurité.

Le futur vous vous remerciera.

III-Epargner tôt, c'est mieux et efficace !

N'attendez plus avant d'épargner sérieusement. Plus on épargne tôt, plus on touchera à la retraite. La logique est simple : deux personnes qui mettent de côté le même montant tous les jours, celui qui aura épargné en premier touchera à sa retraite plus que celui qui a attendu. Goutte par goutte se fait la mer !

Mais en plus du montant réellement mis de côté, vous allez profiter d'un effet de levier clé : les intérêts

Et quand ils sont composés, c'est magique.

Nous avons tout un article dédié à ce sujet, mais l'idée est la suivante : Si à la fin d'une année, vous avez généré des intérêts, ils s'ajouteront à votre capital global l'année suivante sur lequel seront calculés de nouveaux intérêts, ce qui va créer de nouveaux intérêts pour l'année suivante et avoir un effet boule de neige ;) . (Voir article interêts composés)

Cas n°1 - Camille

  • Elle épargne de ses 35 ans à ses 44 ans 150€ par mois
  • Sans plus y toucher elle aura elle aura mis de côté au total 24 870€*
  • A 70 ans, elle aura plus de 144 000€.

Cas n°2 - Paul

  • Il met de côté 250€ par mois (donc 100e de plus que Camille) de ses 50 ans à ses 60 ans
  • Il aura mis de côté 27 000€* (donc plus que Camille)
  • Mais pourtant, il aura seulement 53 000€ à ses 70 ans alors que Camille en a 144 000€.

*estimation basée sur les performances passées des fonds sélectionnés par Caravel sur les 10 dernières années. Les performances passées ne présagent pas des performances futures. 

L’intérêt courant sur l’épargne anticipée de Camille s’est multiplié de manière exponentielle et la différence est énorme pour un même comportement 15 ans plus tôt, en épargnant pourtant moins par mois.‍

Il est parfois compliqué de se projeter si loin dans l'avenir. Vous pouvez utiliser notre simulateur pour voir comment les intérêts composés peuvent travailler pour vous.

En plus, au delà des intérêts composés hyper avantageux pour vous mais qui peuvent s'appliquer à n'importe quel placement, votre épargne retraite sur compte pension Caravel bénéficie d'un investissement dédié très long terme, c'est à dire que nos experts vont placés votre épargne sur des investissements qui visent spécifiquement le long terme et qui permettent d'assurer de la performance de surcroit sur votre placement à un horizon lointain.

Pour maximiser notre épargne, il faut arrêter de se dire que la retraite, c'est pour les retraités. Les actifs et les générations suivantes sont les plus concernés parce que cela affecte leur futur. En épargnant tôt, ils peuvent financer ses projets qui sont alignés avec leurs valeurs, de se créer un matelas de sécurité, et d'accumuler des intérêts composés !

Ce qu'il faut retenir :

Actions concrètes à faire après lecture de cet article

  • Ecrire une lettre à soi-même dans 10, 20 ou 30 ans. Quelle est la vie que vous souhaitez mener ?
  • Testez notre simulateur pour mieux vous projeter dans l'avenir
  • Commencez à épargner dès maintenant.
  • Parlez de ce sujet à vos amis. Ils ont aussi une retraite à préparer.

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