Ça y est, vous vous lancez, c’est le grand saut. Vous devenez enfin votre propre patron. L’émotion. Mais aussi le début de tout ce vous n’aviez pas du tout prévu. Les finances, l’administration, la TVA, l’assurance...

Oui. L’assurance.

Personne ne vous avait vraiment prévenu, mais il existe aussi des assurances pour les micro-entrepreneurs. Pas de panique. On vous dit tout ce que vous avez besoin de savoir. Est-ce que c’est vraiment obligatoire ? Est-ce que vous en avez besoin ? Combien ça coûte ? C’est parti.

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Choisissez l’assurance dont vous avez besoin

Commençons par le commencement, la première étape est de comprendre de quelle(s) assurance(s) vous avez réellement besoin pour lancer votre activité. Et avant cela, de savoir si vous devez vraiment le faire. Et si oui, pourquoi.

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Les micro-entrepreneurs ont-ils l’obligation de s’assurer ?

Non, en tant qu'auto-entrepreneur ou micro-entrepreneur, vous n'avez pas l'obligation légale de souscrire une assurance. Comme l'explique le site du Service Public juste ici :- Un micro-entrepreneur doit-il être obligatoirement assuré ?

Attention cependant, les professions réglementées ont elles l'obligation de s'assurer. Si votre métier en fait partie, vous le savez probablement déjà. Pour en avoir le cœur net, vous pouvez consulter ici la liste complète des professions réglementées :

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Si rien ne m'y oblige, pourquoi assurer ma micro-entreprise ?

Effectivement. Si rien ne vous y oblige, pourquoi les micro-entrepreneurs prennent-ils une assurance ? Deux situations se présentent le plus souvent :

  • Parce que les clients l'exigent : si c'est votre première expérience dans l'entrepreneuriat et que vous recherchez une assurance, c'est souvent parce qu'un client vous demande une attestation. Pourquoi ? Pour être certains qu'en cas de pépin tout le monde pourra être indemnisé.
  • Pour gagner en tranquillité d'esprit : si vous avez déjà un peu de bouteille, vous le savez, être bien assuré c'est surtout un choix stratégique. Une erreur, un incident, un imprévu est vite arrivé et peut avoir de lourdes conséquences financières. En cas d'accident, si vous êtes assuré, c'est l'assurance qui prend tout en charge. Vous pouvez vous concentrer sur ce que vous faites le mieux : votre travail.

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Les assurances essentielles des micro-entrepreneurs

Selon votre situation, vous pouvez avoir besoin de plusieurs assurances. Au minimum, vous avez besoin d'une assurance responsabilité civile qui vous couvre en cas de dommages causés aux personnes avec lesquelles vous travaillez.

  • L’indispensable, la responsabilité civile professionnelle ou RC Pro : elle vous couvre pour les dommages causés aux personnes avec lesquelles vous travaillez. En assurance on parle de dommages causés aux tiers. Par exemple, vous livrez un projet trop tard et votre client demande réparation. Si vous ne deviez prendre qu'une seule assurance, c'est celle-ci.
  • La tout-en-un, la multirisque professionnelle ou MRP : comme son nom l'indique, cette assurance vous couvre en cas de risques multiples. Vous en avez en général besoin si vous avez des bureaux ou des locaux professionnels, un véhicule professionnel ou beaucoup de matériel informatique. Par exemple, un dégât des eaux survient dans vos bureaux, vous ne pouvez pas travailler pendant plusieurs jours. La MRP vous indemnisera pour le dégât des eaux et compensera vos revenus en fonction des garanties incluses.

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Les autres contrats d'assurances auxquels vous devez penser

  • L'assurance matériel informatique ou photographique : elle vous indemnise si des dommages sont causés à votre matériel dans le cadre de votre activité ;
  • L'assurance cybersécurité : si vous manipulez des données sensibles, c'est une assurance indispensable ;
  • L'assurance décennale : c'est l'assurance de la construction et du BTP. Comme son nom l'indique, elle couvre les travaux pendant une durée de 10 ans ;
  • La prévoyance : pour faire simple, vous bénéficiez des mêmes avantages qu'un employé en cas d'arrêt de travail, d’invalidité ou de décès ;
  • La mutuelle : vous bénéficiez des mêmes protections santé et avantages qu’un salarié, en gardant votre indépendance.

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Sélectionnez le type d'activité approprié

Le prix des assurances varient en fonction de plusieurs facteurs. Ces facteurs ce sont ceux qui font augmenter les risques. Plus le risque est élevé, plus le prix de l'assurance est élevé. Et le type d'activité en fait partie.

En effet, toutes les activités ne se valent pas et certaines sont beaucoup plus risquées que d'autres. Par exemple, l'activité de maçon est beaucoup plus risquée que l'activité de consultant en luminothérapie. L'assurance du premier sera beaucoup plus élevée que l'assurance du second.

Choisissez l'activité qui correspond à ce que vous faites réellement, sous peine de ne pas être couvert en cas de sinistres.

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Comparez les devis

Ne vous fiez pas seulement au prix pour comparer deux devis. Il faut prendre en compte : les prix, les garanties incluses, les plafonds d'indemnisation et les franchises.

Combien coûte une assurance micro-entrepreneur ?

Les premiers prix d'une assurance responsabilité civile pour les auto ou micro-entrepreneurs commencent dès 13 € / mois. Mais tout dépendant de votre activité.

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Quelques exemples concrets
‍Pour mieux comprendre combien peut coûter l'assurance de votre activité professionnelle, voici quelques exemples très concrets.

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👉 Charles a un site e-commerce. Il travaille depuis Lyon avec quelques collaborateurs en freelance qui eux travaillent à distance. Il veut assurer son activité pour être certain d’être indemnisé en cas de réclamations de ses clients ou collaborateurs.

  • Sa RC Pro e-commerce lui coûtera environ 13 € / mois.

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👉 Hector est photographe. Il a son propre studio à Marseille. Il veut assurer son activité pour pouvoir indemniser ses clients si il a du retard dans son travail, ou pour pouvoir indemniser un mannequin qui se blesserait sur un shooting. Il veut aussi assurer ses appareils photos et objectifs ce qui représentent environ 15 000 € de matériel.

  • Sa RC Pro photographe lui coûtera environ 16 € / mois.
  • Son assurance matériel photographique lui coûtera environ 12 € / mois.

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👉 Robin est développeur fullstack. Il travaille avec une grande entreprise française ainsi qu'une SSII. Ses clients exigent une attestation RC Pro informatique avant de débuter une mission.

  • Sa RC Pro informatique lui coûtera environ 30 € / mois.
  • Son assurance cybersécurité commencera dès 20 € / mois.

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Le plus simple pour savoir de quelle assurance vous avez besoin et à quel prix reste de réaliser une devis. La néo-assurance française des professionnels, Orus, propose un devis en ligne en 3 minutes juste ici : faire un devis en 3 minutes

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Comparez les assureurs

Finalement, c’est le plus important quand vous faites le choix d’une assurance : votre assureur. Alors comment savoir si c’est le bon ?

  • Regardez les avis des assurés : vous pouvez les consulter sur des sites comme TrustPilot ou sur les avis Google. Regardez les avis positifs, mais surtout les avis négatifs.
  • Vérifiez les délais de remboursements : c'est finalement ce qui va le plus vous intéresser pour faire le choix de votre assurance. Savoir si vous serez bien remboursé. Vous pouvez le savoir en consultant les avis des assurés, mais aussi les méthodes de remboursement. Typiquement, les assureurs traditionnels qui fonctionnent via courriers recommandés, photocopies des dossiers, etc. seront beaucoup plus lents à rembourser vos sinistres.
  • Assurez-vous d’être bien accompagné : avant de souscrire, veillez à être bien accompagné par votre assureur. Comment ? En vérifiant que vous pouvez contacter votre conseiller quand vous en avez besoin mais aussi comme vous en avez besoin. Par mail, oui, mais aussi par appel, SMS ou chat si vous avez une urgence par exemple.
  • Pensez aux néo-assurances : il y a quelques années, on parlait beaucoup des néo-banques. Ces acteurs comme Shine ou Qonto qui ont révolutionné le marché. Vous pouvez ouvrir un compte en quelques minutes et disposez d'un service client 5 étoiles. Aujourd'hui, ce sont les néo-assurances qui sont sous le feu des projecteurs. Aux États-Unis, on pense à Next Insurance, en France, à Orus par exemple. Quels sont leurs avantages ? Vous obtenez votre attestation en quelques minutes, le processus de remboursement des sinistres est digitalisé pour être plus juste et plus rapide, et surtout, des conseillers sont disponibles quand vous l'êtes.

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Ce qu’il faut retenir

Si vous êtes auto ou micro-entrepreneur, si vous ne deviez retenir que le plus important pour choisir votre assurance professionnelle, retenez ceci :

  • Prenez une assurance responsabilité civile professionnelle, elle est indispensable pour exercer votre activité sereinement ;
  • Veillez bien à assurer l’activité qui correspond à ce que vous faites sous peine de ne pas être correctement couvert en cas d'incident ;
  • Comparez les devis des assureurs et regardez : les prix, les franchises, plafonds et garanties ;
  • Pensez aux néo-assurances qui sont souvent moins coûteuses et plus disponibles grâce aux économies effectuées sur la location de centaines d'agences partout en France.