"Je viens de souffler ma 30ème bougie en petit comité et dans le respect des gestes barrières bien entendu. Cette année un peu particulière et ce contexte inédit m'ont amené à me poser beaucoup de questions et notamment concernant mon avenir.
J'ai eu envie comme beaucoup de partir élever des chèvres dans le Larzac, d'aller vivre au soleil, de devenir moniteur de ski de rando ou de plongée. Mais aujourd'hui encore mon potager se limite à quelques herbes aromatiques sur mon balcon parisien et je suis toujours freelance et conseille les entreprises, qui survivent dans cette crise, sur leur stratégie d'acquisition."
Ce discours n'est pas le mien mais il est le condensé de nombreux échanges que j'ai pu avoir depuis le lancement de Caravel.
Deux sujets sous-jacents nous intéressent tout particulièrement
- comment aborder votre retraite à 30 ans ?
- comment aborder votre retraite en étant freelance ?
Nous nous concentrons ici sur le premier sujet et reviendrons vers vous rapidement pour parler du second qui nous intéresse beaucoup, et vous aussi apparemment.
A 30 ans aujourd'hui la retraite n'est pas nécessairement notre première préoccupation. Pourtant on sait que l'on est de cette génération où c'est à nous de nous prendre en main. D'ici 2040 les pensions retraite versées par l'Etat seront en moyenne 50% plus basses qu'aujourd'hui.
Mais trois barrières majeurs subsistent :
- par où commencer ?
- quelle est la solution adaptée à ma situation?
- comment être en accord avec mes valeurs ?
En effet c'est un sujet qui apparaît tout de suite complexe, quels investissements faire, comment le faire en accord avec mes valeurs, comment être certain de prendre la bonne décision ?
Nous avons donc essayé de vous donner quelques pistes ici :
Par où commencer ?
La première étape est de faire le point sur votre situation financière. Faites-vous un petit tableau avec les comptes et les sommes associées.
A partir de là si vous constatez que vous avez plus de 3 mois de salaires sur un compte épargne ou un livret A ou un livret rémunéré à moins de 1% vous pouvez faire mieux.
Gardez en tête que tout ce que l'on vous dit ici est à titre informatif et chacun doit adapter la théorie à ses propres besoins. Les recommandations dans les grandes lignes sont de garder un matelas disponible (équivalent à 3 mois de salaires). Lorsque l'on parle d'épargne disponible c'est de l'argent que vous pouvez retirer à tout moment, sans aucune condition. Il ne vous rapporte rien mais vous permet de ne pas être dans la panade en cas d'imprévus ou d'urgence.
Les livrets principaux où l'argent est considéré comme disponible sont : le livret A et le livret de développement durable et solidaire (LDDS).
Une fois que vous avez fait cet exercice il convient de se demander où placer le reste.
Quels placements choisir ?
Parmi les placements qui vous permettront de faire fructifier votre argent sur le long terme on parlera plutôt des plans épargne que des livrets d'épargne et on se concentrera ici sur :
- l'assurance-vie
- le plan épargne retraite
L'objectif de cet article étant de vous donner les premières clés de votre réflexion sur comment envisager la retraite à 30 ans nous ne sommes pas exhaustifs sur l'ensemble des placements possibles.
Pour comprendre les différences entre ces deux contrats nous vous proposons de vous référer à cet article.
Ces deux types de contrats sont tout à fait complémentaires et si cela est possible pour vous il est intéressant de diversifier vos placements. On recommande en effet de verser 3% de son salaire net pour sa retraite, le reste devant vous permettre de réaliser d'autres projets.
Mais revenons à nos moutons, les questions à vous poser à ce stade sont :
- Quel est votre taux d'imposition ?
- Est-ce que j'ai besoin de cet argent dans les années à venir ?
Le plan épargne retraite est une bonne solution pour vous si :
- vous êtes imposé sur une tranche marginale d'imposition haute (à partir de 30%) - c'est l'un des gros avantages de ce type de contrat mais pas que ! En effet si vous êtes imposés plus faiblement vous pouvez tout à fait conserver cet avantage fiscal pour le jour où vous débloquerez cet argent et donc être exonéré d'impôts à ce moment-là. Si dans les années à venir votre tranche d'imposition change vous pourrez tout à fait ouvrir un nouveau PER à ce moment-là et déduire les montants versés de votre impôt sur le revenu.
OU
- vous voulez placer de l'argent dont vous n'avez pas besoin aujourd'hui et le laisser travailler pour vous grâce aux intérêts composés (qui sont expliqués ici). Cette stratégie est gagnante à 30 ans parce que les sommes placées aujourd'hui auront le temps de potentiellement doubler d'ici à votre retraite et ce sans intervention de votre part.
Il est important de noter que cette épargne reste déblocable de manière anticipée, notamment pour vous constituer l'apport nécessaire pour l'acquisition de votre résidence principale, ou bien en cas de coup dur.
Comment le faire en accord avec ses valeurs ?
Aujourd'hui la transparence de l'information est un sujet-clé. Ce ne sera pas facile mais vous avez accès à de nombreuses ressources pour vous permettre de comprendre ce que finance votre argent.
S'il est vrai que le monde de la finance apparaît assez opaque, face aux demandes grandissantes des épargnants de plus en plus d'acteurs éclairent notre lanterne.
Chez Caravel ce que nous pouvons vous dire c'est que nous sélectionnons rigoureusement les fonds sur lesquels votre argent est placé. C'est à dire que nous choisissons uniquement des fonds labellisés qui financent des projets durables et éthiques.
Dès le lancement officiel (bientôt) vous aurez accès à la liste de ces fonds, sur votre espace personnel vous aurez une visibilité sur les secteurs financés et chaque année vous recevrez un rapport annuel synthétisant toutes ces informations.
Nous le savons bien, penser à sa retraite à 30 ans c'est devoir se projeter à très long-terme. On ne sait pas encore de quoi on aura besoin à ce moment-là et puis on se dit qu'il se passera beaucoup de choses d'ici là. C'est aussi pourquoi le plan épargne retraite peut se débloquer de manière anticipée dans un certain nombre de cas, notamment pour acheter sa résidence principale ou en cas de fin de droits au chômage (en savoir plus).
Mais repousser le sujet pour de mauvaises raisons nous donnera juste des regrets quand dans quelques années nous nous dirons "ah si seulement on l'avait fait il y a dix ans".
Fait de manière intelligente et réfléchie ces petites actions vont permettront de gagner du temps, de l'argent et de briller en société (lorsque ce sera à nouveau possible) en étalant votre culture financière pour épater la galerie, et ça ça n'a pas de prix !
Ce qu'il faut retenir
- Il n'est jamais trop tôt pour préparer sa retraite. Plus on commence tôt, mieux c'est !
- Ouvrez un plan épargne retraite, même si vous avez déjà une assurance-vie. Les deux produits sont complémentaires ! On en parle plus ici.
Actions concrètes à réaliser
- Consultez nos plans si vous voulez vous assurer que votre épargne retraite soit aligné avec vos valeurs.
- Vous ne savez pas par où commencer ? Nous avons un article dédié à ça !
- Testez notre simulateur pour voir comment notre plan épargne retraite peut faire fructifier votre argent.