Marcel travaille toute sa vie dans une seule entreprise et garde le même statut professionnel tout au long de sa vie active : salarié en tant que traiteur dans une boucherie locale. Maintenant retraité, il observe que les choses sont différentes pour sa petite-fille, Emilie. A 35 ans, elle a déjà occupé plusieurs postes dans des firmes différentes, et elle a changé de statut professionnel 2 ou 3 fois. Tous les deux se demandent comment ce mode de vie affectera la retraite d'Emilie.

I- Les évolutions du marché de travail

Emilie n'est pas la seule de sa génération à se réorienter professionnellement. Ses amis aussi constatent que leurs carrières ne sont pas linéaires.

Le marché du travail est en pleine évolution. La révolution digitale, par exemple, a créé de nouveaux emplois qui n'existaient pas il y a 10 ans. Les managers de réseaux sociaux, les "streamers", ou encore les chauffeurs Uber pour n'en citer que quelques-uns.

Le nombre de travailleurs indépendants a augmenté de 25 % depuis 2003, soit 10 fois plus vite que la population salariée.

Ces nouvelles normes ont cédé la place à de nouvelles opportunités, mais ont aussi amplifié certaines disparités du marché du travail.

Quand on ajoute à cela, la crise liée au coronavirus, notre rapport au travail a connu un bouleversement majeur. Nous avons dû nous habituer au télétravail. Certains ont quitté leur emploi par choix pour se concentrer sur leur famille, leurs projets personnels, ou encore se lancer dans une nouvelle carrière. D'autres ont été contraints de le quitter dû à la crise économique.

Selon les chiffres de l'OCDE, le taux de chômage en France est passé de 8,2% de la population active en janvier 2020 à 9,3% sept mois plus tard. Cela explique en partie l'augmentation de création des micro-entreprises : certaines personnes se sont créées leur propre emploi. Malgré tout, derrière ces chiffres encourageants sur le nombre de création d'entreprise, il ne faut pas oublier le manque de protection sociale et la grande précarité que cela implique, souvent.

Les jeunes sont parmi les plus affectés. Le nombre de chômeurs de moins de 24 ans a augmenté de 16% en un an (2020). Le taux d’emploi a quatre fois plus reculé dans cette catégorie que dans l’ensemble de la population. (Franceinfo, janvier 2021)

Aujourd'hui, avec le retour au travail physique, les normes du travail sont remises en question. Est-ce que le télétravail ou des formes hybrides persisteront après la crise ?

  • Si vous êtes indépendant, lire pourquoi est-ce que la protection sociale des indépendants est-elle d'actualité

II- Les répercussions sur la retraite

Ce n'est pas que le futur du travail qui semble être incertain. Tous ces changements, liés au marché du travail, affecteront forcément la retraite de la génération actuelle. Pourquoi ? Parce que notre retraite dépend fortement de notre statut professionnel.

Selon votre statut professionnel, vous allez cotiser dans des établissements différents. Et ces derniers n'ont pas toujours les mêmes règles ou modes de calculs. Entre ça et toutes les réformes, notre retraite est tout aussi incertaine.

C'est quasiment inévitable pour la nouvelle génération d'actifs.

Emilie a autant de comptes épargne-retraite que de professions exercées. Elle n'arrive plus à suivre le fonctionnement de chacun, ni à calculer combien elle va percevoir à sa retraite. Quand elle essaie d'estimer, elle a souvent des erreurs de calculs, elle risque d'en perdre une partie en route. Et quant à la déclaration de ses cotisations, c'est tout aussi difficile. Beaucoup de ses amis ont le même souci.

Par exemple, pour toucher une retraite décente, Emilie doit valider 172 trimestres. Quand elle était salariée, afin de valider un trimestre, il fallait qu'elle touche 1 537€. Mais maintenant, en tant que micro-entrepreneur, son chiffre d'affaires doit s'élever à 2 230€ pour valider un trimestre.

III- La solution pour une retraite simple et durable

La législation évolue, mais pas aussi rapidement que la situation concrète . En 2019, avec la loi PACTE, le gouvernement a créé le plan épargne retraite (PER), qui rassemble les anciens produits d'épargne-retraite en un. Il permet la gestion et le financement de sa retraite plus clairement et plus simplement. (Voir qu'est-ce qu'un PER ?)

C'est un dispositif supplémentaire, qui se base sur le principe de capitalisation : vous cotisez pendant votre vie active, et vous toucherez à votre retraite votre épargne et une possible plus-value. (Voir les 3 points clés de la retraite)

Par chance, c'est aussi un produit que propose Caravel.

Emilie décide d'ouvrir un PER chez Caravel pour rendre la gestion de sa retraite plus simple. Les démarches se font en ligne, de la souscription à la gestion. C'est tout à fait adapté à sa situation parce qu'elle peut transférer ses anciens produits d'épargne-retraite dans un seul compte chez Caravel.

Puis, si elle change de carrière dans le futur, elle n'a pas besoin d'ouvrir un autre compte parce que Caravel s'adapte à sa situation. Peu importe son statut professionnel, elle peut garder ce compte jusqu'à sa retraite.

De plus, le compte est flexible. Donc, elle peut épargner un peu moins quand les temps sont durs, ou épargner plus quand elle en a envie. Et elle n'a plus besoin de faire des calculs interminables. Elle peut consulter son épargne et ses versements où et quand elle veut.

Depuis l'ouverture de son compte chez Caravel, Marcel est soulagé de savoir que sa petite-fille s'est constitué un matelas de sécurité. Il a conscience que les autres cotisations d'Emilie venant du régime général et complémentaire ne seront peut-être pas assez pour financer la retraite qu'elle veut vivre. Et surtout, elle pourra le débloquer de façon anticipée en cas de coup dur, d'accidents de la vie, ou pour acheter sa résidence principale. (Voir détails conditions de sortie anticipée)

Si vous aussi, vous avez été salarié ou indépendant ou les deux, lire notre article sur la retraite des pluriactifs.

Ce qu'il faut retenir :

  • Vous n'êtes pas le seul à changer de statut, de se réorienter, et d'être complètement perdu par rapport à sa retraite.
  • Caravel peut vous accompagner et s'assurer que votre compte soit adapté à votre situation

Les actions concrètes à faire après lecture de cet article :

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